ЦБ РФ разработает концепцию управления финпродуктами на базе кросс-секторального и риск-ориентированного подходов

Банк России ставит задачу разработки и внедрения концепции управления финансовым продуктом, этой теме посвящен опубликованный регулятором консультационный доклад "Управление финансовым риском: подходы к управлению потребительскими рисками". ЦБ заявил о возможности "внедрения инструментов управления продуктом на российском финансовом рынке" на основе кросс-секторального и риск-ориентированного подходов, в докладе анализируется международный опыт по этой теме.

По оценке ЦБ, потребительские риски могут возникать "в связи с приобретением и использованием любых финансовых продуктов". Как отмечается в докладе, это может быть обусловлено не только новизной и сложностью отдельных финансовых продуктов, но и разнообразием подходов к их продвижению и продажам в различных финансовых организациях, а также особенностями целевых потребительских групп".

Концепция управления финансовыми продуктами должна носить кросс-секторальный подход, гармонизироваться по различным сегментам финансового рынка, определять и систематизировать риски, включать систему мониторинга от момента выведения финансового продукта на рынок и его продажи и на всем протяжении его использования потребителем, игрокам финансового рынка потребуется создавать новые подразделения и корректировать системы продаж.

ОТ РЕКОМЕНДАЦИЙ К ТРЕБОВАНИЯМ

ЦБ ставит задачу превращения текущих рекомендаций по наилучшим практикам взаимодействия с потребителями финуслуг в систему принятых компаниями минимальных требований, введения ответственности за их исполнение. Новые подходы реализуются в рамках поведенческого надзора, предполагаются сквозными, повлияют на всю вертикаль бизнеса. Концепция предусматривает "формирование системы мотивации на всех уровнях управленческой иерархии, построенных не только на показателях объемов продаж и прибыли, но в первую очередь на показателях лояльности и удовлетворенности потребителей", говорится в докладе регулятора.

Эффект от внедрения новой системы - "реальная, а не декларативная клиентоориентированность", отмечается в документе. Это выражается "в наличии в структуре управления финансовой организации руководящих должностей, ответственных за взаимодействие с потребителями, качество клиентского сервиса, недопущение ненадлежащих продаж, персонифицированной ответственности за соблюдение прав потребителей, соответствующих процессов и контрольных процедур, ключевых показателей эффективности, связанных с уровнем удовлетворенности потребителей организации, динамикой иных метрик, характеризующих качество процессов взаимодействия с потребителями".

ЗАПРЕТ НА ДИСКРИМИНАЦИЮ

Как отмечается в докладе ЦБ, концепция управления финансовым продуктом будет базироваться на восьми ключевых принципах, в том числе на принципе "максимизации потребительской ценности финансового продукта", на "прозрачном ценообразовании и альтернативе выбора", на принципе "гармонизации коммерческих целей и задач при разработке такого продукта с целями и задачами обеспечения прав и интересов потребителей". Также декларируется принцип "прозрачности требований и правил в части оценки потребительских рисков", связанных с финпродуктами, "обеспечении их доступности". Следующие два принципа касаются "взаимодействия и сотрудничества участников процесса" в сфере обеспечения защиты прав потребителей, а также "пропорциональности и соразмерности", то есть процесс управления продуктом "должен быть относительно простым для простых продуктов и усложняться по мере роста сложности продукта", следует из доклада ЦБ.

Регулятор включил в перечень ключевых принцип "отсутствия дискриминации по отношению к потребителям". Последний принцип распространяет подходы концепции на все сектора финансового рынка и утверждает "кросс-секторальный единый подход к управлению любыми финансовыми продуктами". Таким образом, концепция управления финансовым продуктом, ее стандарты, подходы и принципы касаются всех категорий игроков финансового рынка, поскольку продажи все больше становятся смешанными и сложными, а риски потребителей растут.

"В ближайшей перспективе в фокусе внимания Банка России основное место будет отведено вопросам выработки, внедрения и соблюдения нормативных требований, обеспечивающих защиту потребителей от разного рода ненадлежащих практик продаж финансовых продуктов", - говорится в докладе. В фокусе регулятора - вопросы, для решения которых ЦБ уже предпринял ряд шагов, подходы будут систематизированы в области выявления "потребительских рисков", в анализе "соответствия таких продуктов потребностям и особенностям целевых групп", в информировании потребителей финансовых услуг.

Кроме того, Банк России в докладе заявляет о возможности разработки "требований к дизайну финансовых продуктов" для "предотвращения вывода на рынок финансовых продуктов с высоким уровнем потребительского риска", "удалению с рынка продуктов без потребительской ценности", будут блокироваться ненадлежащие практики продаж финансовых продуктов в ущерб потребителям.

ИНТЕГРАЛЬНАЯ ОЦЕНКА РИСКОВ

Банк России предложил в докладе вариант внедрения "интегрального показателя риска, учитывающего совокупность значимых факторов, влияющих на "общий уровень потребительского риска финансового продукта". Показатель может учитывать вид риска финансового продукта, особенности целевых потребительских групп (например, квалификацию инвестора - прим. ИФ), степень новизны финансового продукта, его сложность, ликвидность, подходы к продвижению продукта, концентрацию финансового продукта в портфеле.

Для оценки новизны финансового продукта ЦБ предложил ввести набор критериев, каждому из которых может быть присвоено числовое значение, применяемое в качестве повышающего коэффициента к интегральному показателю риска. В качестве влияющих факторов предложено оценивать принципиальную новизну продукта (имеющего или не имеющего аналоги на российском рынке), его особые отличительные характеристики, степень модернизации или оптимизации ранее действующих продуктов за счет их комбинирования (если продукт не принципиально новый). При этом внимание обращается на дополнительный экономический эффект для потребителя. "Такой подход к оценке новизны развивает подходы, используемые в зарубежной практике", - говорится в докладе ЦБ.

"В случае продажи финансового продукта по дистанционным каналам информация об индикаторе риска (а при необходимости - о ликвидности и сложности) должна быть предоставлена потребителю, причем финансовая организация должна быть в состоянии подтвердить, что перед заключением контракта потенциальный потребитель получил соответствующую информацию", - полагает регулятор.

Эффект от внедрения новой системы будет выражен в "удовлетворенности качеством финансовых продуктов", Банк России намерен оценивать его "через динамику жалоб на деятельность финансовых организаций в целом и по проблемам, связанным в том числе с мисселингом и качеством информирования".

В зарубежных юрисдикциях применяется разрешительный порядок допуска новых финансовых продуктов на рынок, предусматривающий одобрение со стороны органов регулирования и надзора, говорится в докладе ЦБ. Альтернативой служит порядок, предполагающий мониторинг регулятора за соблюдением игроками предусмотренных процедур. Вмешательство регулятора следует "в случае выявления проблем и рисков", сообщается в докладе ЦБ. Модель для российского финансового рынка пока формируется, ЦБ планирует проведение консультаций по результатам опубликованного доклада. Внедрение инструментов управления продуктовыми и рисками продаж финансовых продуктов повлияет стратегически на улучшение принципов взаимодействия с потребителями, повысит уровень доверия к финансовым институтам, полагает Банк России.