Страховщики жизни обеспокоены чрезмерными вмешательством ЦБ в содержание программ и в принципы андеррайтинга

Страховщики жизни опасаются, что готовящиеся изменения в законодательство и проект указания Банка России о требованиях к организации продаж полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни необоснованно усложнят их работу и ухудшат клиентскую ценность программ страхования жизни, сообщил "Интерфаксу" вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин.

"В настоящее время ВСС анализирует потенциальное влияние на бизнес всех предложенных изменений в законодательные акты и в указание ЦБ, если они будут приняты. По результатам анализа ВСС планирует подготовить обращение к регулятору с изложением позиции сообщества, оно будет включать альтернативные предложения союза по дискуссионным темам. Обращение будет направлено ЦБ в ближайшие недели", - сказал он.

При этом, отметил Дубровин, замечания страховщиков жизни "касаются как технических вопросов, так и принципиальных". В частности, беспокойство страховщиков жизни вызывает намерение ЦБ устанавливать требования не только к информированию клиентов, но и к продуктовому наполнению страховых программ, к политике оценки принимаемых компанией на страхование рисков по добровольным видам бизнеса. Такую глубину влияния Дубровин сравнивает с "установлением требований к конструктивным особенностям и комплектации выпускаемых автомобилей". В частности, регулятор предполагает нормативно установит перечень исключений по полисам страхования жизни, который определит, при каких заболеваниях застрахованного следуют страховые выплаты, а при каких - нет. Страховщики не поддержали также проектируемую норму о фиксации страховой выплаты по риску "смерть" не менее двух размеров премии по полису, она не учитывает возрастной подход. С законодателями параллельно ведется дискуссия о сохранении публичного характера договора или отказе от него, добавил Дубровин. Позиция ВСС на этот счет также формируется.

Предполагаемая проектом указания ЦБ норма о праве клиента на полный возврат страховой премии в течение длительного времени с начала действия полиса накопительного страхования жизни (вплоть до третьего взноса по полису - ИФ) делает невыгодным включение в такие программы различных "райдеров", обратил внимание вице-президент ВСС. "Райдеры" часто определяют клиентскую ценность полиса защиты жизни и обеспечивают конкурентные преимущества страховым компаниям перед иными участниками финрынка.

В числе таких бесплатных дополнений, предлагаемых страховщиками, могут быть опция медицинских обследований здоровья, консультации телемедицины или защита от критических заболеваний. "Если человеку нужен "голый" накопительный полис с возможностью полного возврата вложений, логичнее разместить эти средства в банковский депозит", - считает Дубровин.

Согласно статистике ВСС, примерно половина выплат страховщиков жизни приходится на возмещения по рисковым видам программ, полисы накопительного страхования жизни приобретают в основном люди в возрасте от 35 до 45 лет, такие данные были приведены компаниями-участниками пресс-конференции по страхованию жизни в понедельник. Данные компании "Росгосстрах жизнь" показывают, что среди покупателей накопительных программ больше женщин, 50% всех накопительных полисов оформляется с выплатами в пользу детей.

В ходе пресс-конференции Дубровин сообщил, что у страховщиков также есть ряд возражений относительно требований, планируемых регулятором к раскрытию информации по договорам жизни. Так, расширение раскрываемой информации по договору, которое предполагает проект указания ЦБ, увеличит объем Памятки клиента на 30%-40%, подсчитали в ВСС. С учетом этого документ, который и сегодня занимает 5-7 страниц, будет еще труднее восприниматься потребителями. Технически обременительным страховщики жизни сочли и предложение регулятора использовать многоцветную печать - красный и черный шрифты - при изготовлении памяток для потребителей. Компании опасаются, что соответствующим оборудованием оснащены не все пункты продаж полисов, пояснил Дубровин журналистам. "Мне кажется, такое требование впервые устанавливается для участников финансового рынка, оно приведет к дополнительным расходам страховщиков и избыточно", - сказал он.

Более существенным и спорным считают страховщики жизни требование по раскрытию "исторической доходности" по той или иной программе инвестиционного страхования жизни. "Возникает вопрос, как отслеживать такую доходность по программе, если средства размещены в "корзины" разных инструментов, где каждый актив имеет свою историю", - поделился сомнениями представитель ВСС.

Президент ВСС Игорь Юргенс в ходе пресс-конференции высказал мнение, что постоянное ужесточение требований к страховщикам жизни регулятором "на уровне риторики" связывается с проблемами мисселинга. Глава ВСС отметил, что количество жалоб по отношению к заключенным договорам страхования жизни составляет менее 1%, а в общем объеме жалоб на страховщиков по всем видам бизнеса, по статистике ЦБ, - 5,6%, показатель не увеличивается второй год. "ВСС и страховщики на уровне внутренних стандартов приняли целый ряд ограничений, члены союза исполняют стандарты ВСС и требования ЦБ к организации продаж, к раскрытию информации клиенту по заключаемым договорам. В то же время, как показывает предварительный анализ жалоб, значительная часть обращений клиентов связана с сервисами банков. Нам кажется правильным искоренять проблему там, где она есть, а не регулировать ее там, где это удобно", - заявил Юргенс.

При этом он подчеркнул, что в целом диалог с ЦБ и другими регуляторами ведется ВСС конструктивно и на постоянной основе. "Центральный банк и министерство финансов оценивают страхование жизни как стратегический ресурс инвестирования. Речь об этом шла, в частности, на недавних встречах с участием председателя ЦБ Эльвиры Набиуллиной, министра финансов РФ Антона Силуанова", - сказал Юргенс.

По его данным, совокупные средства страховых резервов страховщиков жизни по состоянию на 31 марта 2021 года составили 1,36 трлн рублей, практически все эти средства инвестируются в государственные ценные бумаги. По объему инвестиций в ОФЗ страховщики жизни в 2020 году вошли в топ-3 крупнейших в России инвесторов.

Как сообщалось, 18 мая этого года ЦБ опубликовал новую редакцию проекта указания о минимальных требованиях к полисам инвестиционного и накопительного страхования жизни. Все дополнения направлены на усиление защиты застрахованных лиц. Первое фиксирует, что "рисковая составляющая полисов действует с момента уплаты первого взноса" по полису, а второе - что "в случае смерти застрахованного лица выплата должна составлять не менее двукратного размера страховой премии". Третье условие - объем рисковой страховой защиты должен быть сохранен "в течение срока договора" даже "при изменении состояния здоровья застрахованного лица". Кроме того, страховщикам жизни предложено раскрыть клиенту историческую доходность по договорам страхования, что позволит обеспечить защиту прав потребителя.

ЦБ включил в проект указания норму об увеличении "периода охлаждения" (досрочное расторжение договора с полным возвратом взноса - ИФ) по полисам с регулярными взносами до уплаты третьего взноса. Одновременно с учетом рекомендаций участников страхового рынка из проекта документа было исключено положение о минимальной гарантированной доходности по полисам инвестиционного страхования жизни и накопительного страхования жизни.

Изменение подходов к реализации полисов страхования жизни одновременно обсуждают и законодатели. В настоящее время разрабатываются подходы по отнесению покупателей полисов страхования жизни с инвестиционной составляющей и накопительных программ к разрядам квалифицированных и неквалифицированных инвесторов. Предполагается вести требование предварительного тестирования некоторых категорий приобретателей полисов для выявления их квалификации перед покупкой программы защиты жизни.