Страхование жилья от ЧС между Сциллой доступности и Харибдой убытков

Страховщики и Российская национальная перестраховочная компания (РНПК), которые начали обсуждать стоимость услуги по новому закону о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС), как оказалось, имеют разный взгляд на "ядро" тарифа: должен ли он быть одинаковым для всей страны или варьировать от региона к региону в зависимости от подверженности катастрофам.

Круг вопросов этой дискуссии предопределяется тем, что обеспечение низких, доступных населению тарифов требует активного участия региональных властей в популяризации защиты жилья страхованием в противном случае у страховых компаний и РНКП возникнут большие убытки. Больше всего последние опасаются "антиселекции рисков" - ситуации, при которой полисы будут покупаться только в регионах, подверженных ЧС и только жителями, проживающим в зонах высокого риска.

СТРАХОВОЕ СООБЩЕСТВО ДЕЛАЕТ ПЕРВЫЙ ШАГ

Нормативная база для введения в России страхования жилья от чрезвычайных ситуаций на федеральном уровне только-только утверждена, и ни одна соответствующая региональная программа пока не сформирована. Свобода решений в этом вопросе, которая дана субъектам федерации, не позволяет прогнозировать потенциальный уровень проникновения страхования, между тем широта охвата страхователей прямо влияет на расчет тарифов.

Тем не менее, страховое сообщество начинает обсуждать возможное тарифообразование. Под эгидой Всероссийского союза страховщиков это делают комитет по страхованию имущества и специальная рабочая группой, сообщил "Интерфаксу" заместитель генерального директора СК "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов.

Система тарификации будет двухуровневой: в "ядро" должны быть заложены риски утраты или повреждения жилья от ЧС, а сверх него - защита по "бытовым рискам", если регион пожелает включить их в свою программу. При этом "ядро" должно обеспечивать возможность выплаты страховых сумм по рискам от ЧС в диапазоне от 300 тыс. рублей до 500 тыс. рублей, как это закреплено подзаконным актом правительства.

Вместе с тем полисы, которые включают только риски чрезвычайных ситуаций, совершенно не интересны владельцам жилья в тех регионах, где ЧС практически не бывает, говорит эксперт ВСС. Там и для населения, и для страховщиков, по его словам, интересен более широкий бизнес, поэтому, скорее всего, региональные программы будут включать еще целый ряд бытовых рисков, например, заливы по вине соседей или пожары.

Тарифы будут фиксироваться в региональных программах. Перед этим страховые компании должны согласовать их с Центробанком и Минфином, а также администрациями регионов. Кроме того, их должна принять РНПК, которая не может устанавливать перестраховочный тариф выше базового. На ВСС лежит функция модельных расчетов ставок.

КАКИМ БЫТЬ ЯДРУ?

Рамочную стоимость "ядра" - 300 рублей в год - задал несколько лет назад, еще до девальвации рубля в 2014 году, замминистра финансов Алексей Моисеев. Но, судя по всему, сохранить ориентир на эту сумму получится. По крайней мере для Забайкальского края, после обсуждения с участием Минфина, Банка России, региональных властей и страховщиков ставка вырисовывается на уровне 340 рублей в год. При этом Забайкальский край относится к регионам, весьма подверженным природным катаклизмам.

Расхождения обозначились в другом: рассчитывать ли стоимость "ядра" как величину, единую для всех территорий или тем или иным способом вводить градацию в зависимости от подверженности региона природным катаклизмам.

Парадоксально, но факт: в то время как в самом массовом виде страхования - ОСАГО - полным ходом идет дискуссия об индивидуализации тарифных подходов, несмотря на его обязательность, в обсуждении тарифов добровольного страховании жилья от ЧС страховое сообщество соглашается с пользой "уравниловки".

"Мнение страховщиков - размер страховой премии за страхование жилья от риска гибели в результате ЧС должен быть единый по всей стране", - сказал "Интерфаксу" заместитель директора департамента поддержки розничного бизнеса "Ингосстраха" Игорь Александров.

С усредненным подходом к установлению тарифов на блок рисков по ЧС не согласны в РНПК. "Мы считаем, что тарифы должны определяться для каждого субъекта РФ отдельно и учитывать особенности региональной климатической обстановки, а также предусматривать поправочные коэффициенты в зависимости от уровня проникновения этого вида страхования на территории ", - сказала "Интерфаксу" президент-председатель правления компании Наталья Карпова.

"С математической точки зрения индивидуальный подход к тарификации с применением коэффициентов - более правильный", - признает советник президента ВСС Михаил Порватов. Но если применить его, то, по словам Порватова, цены полисов для жителей неблагополучных с точки зрения ЧС территорий будут запредельными по стоимости. "Закон просто не заработает!" - уверен он.

При этом Порватов признает, что и опасения госперестраховщика понятны. В условиях, когда страхование жилья от ЧС добровольно, степень его грядущего распространения просчитать невозможно и, соответственно, нельзя даже предположить, как сложится убыточность в новом виде страхования, хватит ли резервов на выплаты, если между низкими тарифами и высокими убытками возникнет дисбаланс.

Там, где вероятность ЧС велика, страховщики и РНПК могут столкнуться с концентрацией убытков и серьезными расходами на их урегулирование. "Основная тяжесть убытков, во всяком случае по рискам гибели жилья от ЧС, ляжет на госперестраховщика. На территории, где разрушениям в результате стихии подверглись сотни или тысячи домов, выплаты по совокупности окажутся большими и тяжелыми для РНПК", - отмечает Порватов.

Участники дискуссии - регулятор, ВСС и РНКП - констатируют, что компромиссные решения пока не найдены, но продолжают на них рассчитывать. У страховщиков есть резон для участия в программах защиты жилья от ЧС: они вряд ли много заработают на низкомаржинальном бизнесе, зато получат шанс резко расширить клиентскую базу, "постучаться в каждый дом", добавить в свои линейки новые продукты и повысить узнаваемость брендов, говорят участники рынка.

Во втором, "неядерном", блоке полиса, который дополнительно может предусматривать страхование бытовых рисков, тарифы будет устанавливать сама страховая компания, но по согласованию с регионом, так как они тоже должны быть зафиксированы в региональной программе. РНКП тут не участвует, так как перестраховочная защиты по этому блоку не предоставляется.

ГАРАНТ ПОСЛЕДНЕЙ РУКИ

РНКП в рамках системы страхования жилья от ЧС будет ключевым игроком, так как риски полной гибели жилья будут перестраховываться на 95%, частичной - на 60%. Включение госперестраховщика, на 100% принадлежащего Банку России, в цепочку защиты по закону о страховании жилья от ЧС задумывалось законодателем для решения нескольких задач. Во-первых, участие РНПК поможет страховщикам без опаски начать работу в проблемных регионах. Во-вторых, для потребителей появится предложение услуг там, где пока страховые компании страховать жилье отказываются. Незаметная для потребителей РНПК станет гарантом выплат держателям полисов.

Но при этом ЦБ РФ заинтересован в том, чтобы РНПК не столкнулась с большими убытками, говорил ранее "Интерфаксу" заместитель председателя ЦБ Владимир Чистюхин.

"РНПК и страховщики - коммерческие организации, они не готовы приносить акционерам убытки", - заявил агентству Порватов из ВСС. Но это, по его словам, случится, если тариф будет установлен на низком уровне ради обеспечения ценовой доступности. "Если люди купят недорогие полисы защиты жилья только в опасных и потенциально убыточных районах за неадекватно низкую премию, страховщикам обеспечены большие убытки. Избежать такого сценария можно только одним способом - обеспечив широкий охват страхователей как на потенциально убыточных, так и на благополучных территориях. Тогда за счет широкого охвата страхователей цена полисов может оставаться невысокой при адекватном уровне убыточности", - говорит Порватов.

"ЖИВЫЕ" ДЕНЬГИ И ГАРАНТИИ

Распространение системы страхования жилья от ЧС - пока величина неизвестная, но разработчики базового закона и других нормативных актов сделали многое, чтобы эта услуга была привлекательной. Во-первых, закон о страховой защите жилья от ЧС относит к чрезвычайным ситуациям риски не только природного характера, но также техногенные, например, нарушения систем водо-, тепло- и газоснабжения, которые могут привести к разрушению жилья.

Во-вторых, изменится сам порядок расчета ущерба, а значит и страховых выплат. Правительство установило правило исходить из среднерыночной цены жилья в субъекте федерации, которую должно определять профильное региональное ведомство. Такой подход, по мнению разработчиков, обеспечит более справедливую страховую компенсацию по сравнению с действующим порядком выплат из бюджета, когда они рассчитываются по социальным нормам, исходя из числа пострадавших людей, а не утраченной жилплощади.

В-третьих, выгода населения в том, что в рамках страховой системы выплаты идут живыми деньгами, а сейчас пострадавшие получают жилищные сертификаты. Между тем у последних есть сразу две проблемы. "Превратить их в новое жилье непросто, во всяком случае не везде", - сказал "Интерфаксу" Порватов.

Вторая проблема - неполная финансовая обеспеченность жилищных сертификатов. Об этом говорил, например, в контексте пострадавших от паводка в Иркутской области в октябре вице-премьер Виталий Мутко.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ПРЯНИКИ

Этим власти не собираются ограничиваться. Минфин РФ подготовил проект доклада правительству о мерах по стимулированию граждан к страхованию жилья по новому закону. В частности, в докладе предложено устанавливать льготы по налогу на имущество физических лиц для граждан, заключивших договор страхования жилого помещения от ЧС. А для жителей многоквартирных домов Минфин предложил льготы по уплате взносов на капитальный ремонт.

Еще одно предложение касается ситуаций, когда взамен утраченного пострадавшим, у которых был полис, местные власти предоставляют новое жилье, а взамен страховые компании вносят в региональный бюджет сумму причитавшейся застрахованному лицу выплаты. В этом случае Минфин предлагает ввести частичный возврат страхователю переуступленной страховщиками суммы.

Минэкономразвития, в свою очередь, отреагировав на проект доклада Минфина, предложило предоставить льготы на оплату полисов малоимущим.

ПОДГОТОВИТЬСЯ ЗА 2020 ГОД

Регионам тоже должно быть выгодно вводит программы страхования жилья от ЧС. За счет упомянутой выше переуступки они могут снизить расходы на предоставление пострадавшим жилья, взамен разрушенного при ЧС. Пропорция участия в выплатах может меняться от региона к региону и закрепляется их программами. Участие страховщика в возмещении ущерба может колебаться от 20 % до 95%, остальное - зона ответственности бюджета.

Пока обсуждение региональных программ страхования жилья от ЧС находится в самом начале, поэтому весь 2020 год, судя по всему, уйдет на подготовку этих документов и их запуск в пилотных субъектах федерации, высказал "Интерфаксу" мнение президент ВСС Игорь Юргенс.

По инициативе ЦБ и Минфина с осени этого года проводились семинары по новому закону о страховании жилья в Иркутске, Хабаровске и Чите. В них принимали участие представители этих регуляторов, а также Минэкономразвития, МЧС, органов соцподдержки, РНПК и страховщиков. Подобные встречи продолжатся до конца года. В Чите после такой встречи региональные власти начали подготовку к созданию своей программы.