ЦБ РФ с апреля начнет проверять исполнение правил продажи полисов страхования жизни, страховщики не готовы

Банк России с апреля планирует начать проверки исполнения указания о порядке раскрытия информации для потребителей при продажах полисов страхования жизни. Само указание опубликовано на сайте регулятора 26 марта и вступит в силу с 1 апреля, таким образом, времени на техническую подготовку к проверкам почти не осталось. Как показал проведенный "Интерфаксом" опрос страховщиков, им необходим переходный период минимум в три месяца. За неисполнение указания ЦБ обещает полный традиционный набор мер регуляторного воздействия, вплоть до лицензионных. Ответственность за соблюдение требований продающими партнерами лежит на страховщиках, согласно документу.

Как сообщили "Интерфаксу" в Банке России, "в настоящее время разрабатывается система контроля за исполнением указания. За выявленные нарушения страховщикам грозят стандартные меры ответственности - предписания и штрафы. Страховые агенты осуществляют деятельность от имени и по поручению страховых компаний, которые несут за своих агентов полную ответственность".

Контроль будет осуществлять Служба по защите прав потребителей Банка России, в том числе с помощью контрольных закупок, которые она имеет право проводить, сообщил руководитель департамента страхового рынка ЦБ в интервью "Российской газете" Филипп Габуния.

НУЖНО 3 МЕСЯЦА НА ПОДГОТОВКУ

Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Данилов заявил "Интерфаксу", что в ходе обсуждения проекта указания ЦБ предполагался переходный период от трех до шести месяцев для внедрения требований в продающих подразделениях банков после выхода документа.

"Один-два месяца должны были уйти у самих страховщиков на доработку договоров и IT-систем, столько же - на обучение продавцов с учетом новых требований ЦБ. И не менее двух месяцев нужно для того, чтобы банки поставили в очередь наш запрос на доработку собственного IT-обеспечения. За оставшуюся неделю до вступления в силу указания рынок ничего этого сделать не успевает. Конечно, мы знали фабулу готовящегося документа ЦБ, но на выходе могли появиться изменения и дополнения в тексте, трудно вносить изменения в работающую IT-систему, опираясь только на проект документа", - сказал он. Три месяца на подготовку к введению новых требований регулятора к продажам полисов по страхованию жизни - это минимум, убежден М.Данилов.

Президент ВСС Игорь Юргенс, комментируя указание ЦБ, в интервью "Интерфаксу" отметил, что "страховщики сразу после вступления в силу требований Банка России по раскрытию информации в ходе продаж полисов страхования жизни ждут проверок со стороны регулятора, но в мягком их варианте". По его словам, к жесткому формату таких проверок со стороны ЦБ страховщики жизни пока не готовы.

"ВСС разработал свой профессиональный стандарт продаж полисов страхования жизни, он применяется с конца января этого года. Но ни для кого не секрет, что более 80% продаж полисов, например, инвестиционного страхования жизни, приходится на банковский канал. То есть банки выступают страховыми агентами для СК. Указание ЦБ распространяется на страховщиков и продающих полисы страхования жизни посредников - брокеров и агентов. Нам известно, что Ассоциация банков "Россия" и АРБ разработали аналогичные стандарты по продажам полисов страхования жизни, однако они не полностью совпадают с требованиями ЦБ и со стандартом ВСС. Кроме того, банковскими сообществами их документы на эту тему окончательно не утверждены, сообщества намерены сделать это в апреле. Постепенно все будет приведено в соответствие. Контроль ЦБ за соблюдением принятых ВСС стандартов - правильная мера, но "драконовских репрессий" с первых дней действия требований мы не ждем", - сказал И.Юргенс.

М.Данилов заявил, что "создание требований ЦБ и новых правил работы с потребителями одновременно для двух секторов финансового рынка - сложный и беспрецедентный проект, здесь страховщики выступают первопроходцами. Впоследствии полученный опыт организации "сквозных" продаж может применяться для реализации продуктов УК через банки".

Он напомнил, что пирамида нормативных актов, на которые ориентируются теперь страховщики жизни, выглядит примерно так: самый главный документ - указание ЦБ с требованиями об информировании потребителей при продажах различных полисов страхования жизни. За ним следует стандарт по страхованию ВСС как саморегулируемой организации. После этого участники рынка ориентируются на рекомендации ЦБ на ту же тему, они также вступили в силу. "Если указание ЦБ содержит жесткий перечень по раскрытию информации для клиента, то рекомендации говорят о том, как обучать продавцов, как разрабатывать и использовать "скрипты" в таких продажах, поясняют, как реализовать новое указание ЦБ", - добавил вице-президент ВСС.

Разницу в подходах при подготовке стандарта ВСС и требований ЦБ М.Данилов сформулировал так: "Мы старались в первую очередь воспрепятствовать негативным практикам, акцент был сделан на это, а документ ЦБ в большей степени направлен на достижение прозрачности условий договоров по страхованию жизни".

В частности, согласно стандарту ВСС, первой страницей договора становится памятка для страхователя, заключающего договор страхования жизни, которую он подписывает. В ней внимание потребителя обращают на тот факт, что полис не является аналогом банковского депозита и не защищается гарантиями АСВ. Также в памятке содержится предупреждение о дисконтировании средств клиента при досрочном расторжении договора страхования жизни.

УЩЕМИЛИ НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ДОГОВОРЫ

Глава СК "Росгосстрах жизнь" Алексей Руденко обратил внимание на тот факт, что в новых указаниях ЦБ не выделен подход к накопительному страхованию жизни, не учтены особенности этого бизнеса. "Страховщику предлагается заполнить таблицу, в том числе показать доходность по проданному полису, эти требования распространяются как на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), так и на накопительное (НСЖ), хотя это совершенно разные по смыслу и целям продукты. Если страховщик жизни продает полисы НСЖ с сервисной составляющей, например, со встроенными услугами добровольного медицинского страхования или сервисом оформления налогового вычета для клиента, его полис может не обеспечивать доходность в период накопления, но защитит или облегчит потребителю жизнь. Компания заранее договаривается об этом с клиентом. Как отразить дополнительный сервис в качестве дополнительного дохода клиента - неясно. А главное - времени разораться нет, на всю подготовку отводится неделя. Этого мало", - считает А.Руденко.

Согласно опубликованному во вторник указанию ЦБ, продавцы полисов страхования жизни будут обязаны информировать клиентов о порядке расчета инвестиционного дохода, об отсутствии гарантий его получения, о порядке возврата денежных средств при расторжении договора страхования, а также о том, что инвестиции по договору страхования не входят в систему гарантирования Агентства по страхованию вкладов. Кроме того, будет раскрываться информация о том, какая часть вложенных клиентом средств будет инвестироваться, а какая пойдет на покрытие расходов страховой организации и выплату комиссии посреднику.