ВС не готов всегда возвращать часть стоимости страховки при досрочном погашении связанного кредита

Судебная коллегия по гражданский делам (СКГД) Верховного суда (ВС) РФ отменила решения нижестоящих судов о пропорциональном возврате части страховой премии после досрочного погашения связанного кредита. Размер страховой выплаты не зависит от досрочного погашения кредита, отметили судьи, так что страхователей от переплат полностью спасет только изменение законодательства.

"[Когда] речь идет о страховании заемщиков, нередко заключение договора [страхования] является условием получения кредита, речь идет о принуждении к приобретению услуги", - говорил год назад судья ВС РФ, секретарь пленума Виктор Момотов. - Здесь мы, выступая на стороне заемщика, поддержали его право на возврат части уплаченной премии при досрочном погашении кредита".

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ, рассматривая дела в кассационном порядке, нередко применяла этот подход. Например, в разбирательстве между Татьяной Голубевой и ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (позднее "РГС Жизнь", затем "Капитал лайф страхование жизни", "Капитал Life").

Здесь основанием для пропорционального возврата части страховой премии стало то обстоятельство, что возмещение было привязано к остатку задолженности по потребительскому кредиту, и они синхронно обнулились в момент досрочного расчета с банком. Клиентка считала, что имеет на возврат в силу существования в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса (ГК) РФ правила, по которому договор страхования прекращается досрочно, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось "по иным обстоятельствам, нежели страховой случай". СКГД ВС РФ согласилась, что эта норма может охватывать широкий круг ситуаций, к которым относится и ситуация, когда заемщик досрочно гасит застрахованный кредит, где сумма страхового возмещения была привязана к остатку задолженности.

Но, оказывается, сформулированное В.Момотовым правило, не обходится без исключений. Иную позицию СКГД ВС РФ заняла в споре Дениса Надымова, который 14 апреля 2017 года заключил на семь лет договор потребительского кредитования с Локо-банком и - в тот же день - застраховался от несчастных случаев в АО "Страховая компания "Благосостояние". Договоры были связанными: суммы страховых премий были включены в сумму кредита и списаны со счета истца.

Семь лет Д.Надымов ждать не стал и погасил кредит 14 июля 2017 года. Затем обратился к страховщику с заявлением о возврате премий за неиспользованный период действия договоров страхования, но получил отказ.

Последовало обращение в суд, и две первых инстанции признали, что Д.Надымов имеет право на возврат части премии. Карагайский райсуд взыскал с "Благосостояния" неиспользованную часть страховой премии в размере 103,678 тыс. руб., компенсацию морального вреда (10 тыс. руб.) и штраф за неисполнение требования потребителя (56,839 тыс. руб.). Первая инстанция сослалась как раз на то, что "после исполнения обязательств договору потребительского кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, чем страховой случай". Пермский крайсуд поддержал это решение.

Однако СКГД ВС РФ в деле Д.Надымова "иных обстоятельств, нежели страховой случай", для пропорционального возврата части страховой премии не нашла. Ключевым моментом для такого вывода стало то обстоятельство, что страховая сумма является единой на весь период действия договора страхования. "Независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита", - говорится в кассационном определении, опубликованном во вторник. Поэтому решение и определение нижестоящих инстанций СКГД ВС РФ сочла нужным отметить и отправить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Впрочем, скоро проблема навязанного страхования может быть решена на законодательном уровне. 19 сентября Госдума приняла в первом чтении правительственный законопроект, который дает право заемщику вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду покрытия. Условием для этого, согласно проекту закона, является подача заявления о досрочном отказе от страхования в течение 14 календарных дней после погашения кредита, а в случае, если договор страхования заключен по коллективной схеме (страхователем является банк - ИФ), - 10 дней.