РСА сдал "экзамен" ЦБ на масштабное внедрение системы переадресации при покупке е-ОСАГО, ожидаются проверки СК - источник

Банк России в среду проверил систему сопровождения электронных продаж "Е-Гарант" в Российском союзе автостраховщиков (РСА), к союзу по результатам проверки претензий не было, сообщил "Интерфаксу" источник на страховом рынке.

По его словам, "следующий шаг отладки всей системы - проверка работы системы переадресации при покупке е-полисов ОСАГО в конкретных страховых компаниях".

Он напомнил, что создание системы переадресации было инициировано РСА, она работает в тех случаях, когда водитель не может приобрести электронный полис ОСАГО в избранной им страховой компании по техническим или иным причинам. Тогда включается резервная маршрутизация через РСА, союз перенаправляет заявку на другую страховую компанию и следит за тем, чтобы операция была завершена. При этом, как пояснил источник, резервная компания определяется методом случайной выборки по последним двум цифрам техпаспорта автомобиля покупателя полиса ОСАГО. Комбинация этих цифр определяет компанию, которая "дежурит по стране" именно в ту неделю, когда совершается покупка.

Как пояснил собеседник агентства, несмотря на то, что система "Е-Гарант" начала работу достаточно давно, регулятор не был готов "поставить" зачет разработчикам и принять ее.

Заместитель руководителя службы по защите прав потребителей финуслуг и миноритарных акционеров ЦБ РФ Ольга Крайнова на конференции в среду оценила долю жалоб, связанных с электронными продажами, в общем объеме жалоб по ОСАГО в 24%. В том числе 40% таких жалоб связаны с перенаправлением покупателя на сайт другой компании, 10% жалоб связаны с ошибкой при вводе данных страхователя, 4% - с техническими сбоями на сайтах страховщиков, которые не позволяют совершить покупку е-ОСАГО. В 37% жалоб говорится о различных затруднениях, с которыми покупатели электронных полисов сталкивались на самых разных этапах покупки, пояснила О.Крайнова. Ряд обращений свидетельствует о затруднениях при входе в личный кабинет, с оформлением полиса, с его оплатой и даже с получением подтверждения уже оплаченного полиса.

ЖАЛОБЩИКОВ ВЫТЕСНЯЮТ

О.Крайнова отметила, что в числе нарушений ЦБ отмечает необеспечение страховщиками возможности заключения договора ОСАГО в электронной форме, перерывы в работе сайта сверх установленных сроков, необоснованные отказы и необоснованные перенаправления покупателя к замещающей компании при попытке заключить электронный договор страхования.

"Страховщики объясняют свои нарушения экономическими, страховыми и правовыми рисками", - сказала она.

Главный эксперт "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова отметила, что "экономические риски, как правило, связаны с тем, что покупатель использует невыгодный для страховщика территориальный коэффициент или представляет убыточный с точки зрения результатов по операциям ОСАГО регион". Страховой риск - это риск самого водителя с плохой историей. Обращает на себя внимание появление правового риска. Он связан с пониманием характера водителя: если тот уже имеет опыт судебного оспаривания решений страховщиков или обращений с жалобами в надзорный орган, то его постараются передать другому страховщику. "Конечно, противодействие жалобщикам - нарушение прав водителей", - добавила аналитик. Она полагает, что анализ жалоб регулятора свидетельствует о скрытом стремлении ряда игроков на рынке ОСАГО к антиселекции клиентов в системе электронных продаж. "В этом случае система "Е-Гарант" выступает противовесом, выравнивает результат, но и неизбежно добавляет участникам убытки в системе ОСАГО", - сказала аналитик.

По данным актуарного анализа, приведенным генеральным директором "Ингосстраха" (MOEX: INGS) Михаилом Волковым на страховой конференции в среду, убыточность в секторе ОСАГО у всех участников рынка давно перевалила за 100%.

Тем не менее, судя по заявлениям представителей ЦБ РФ, облегчить бремя убытков ОСАГО за счет селекции водителей страховщикам не удастся, нужны другие решения. В свою очередь, председатель совета директоров ВСК Сергей Цикалюк выступил с предложением усилить лоббирование интересов страховщиков, в том числе на рынке ОСАГО. Однако все новации для страховщиков, как дали понять в ходе публичных выступлений представители регулятора, могут вводиться только при условии соблюдения интересов потребителей.

НАПОЛОВИНУ ПОЛОН

Заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин, оценивая текущее состояние страхового рынка, на этой неделе заявил журналистам, что эта оценка может быть двоякой: "Кто-то скажет стакан наполовину пуст. Мое мнение - он наполовину полон. Страховой рынок показывает уверенный рост, показывает прибыль по отрасли в целом, несмотря на все те проблемы, которые сохраняются и с которыми мы планируем работать в дальнейшем".

Тем не менее, две ключевые проблемы есть, признал В.Чистюхин. "Первая проблема - нерешенность проблем на рынке ОСАГО. Страховщики говорят, что это очень сильно давит на рисковую составляющую компаний, что, несмотря на то, что они получают в итоге прибыль по всем линиям бизнеса, внутри сегмента ОСАГО у них либо ноль, либо минус. Вот главное переживание страховщиков. Некоторые говорят, что в перспективе видят усиление убыточности, если не будет решен ряд проблем, которые мы сегодня обсуждали", - сказал он. Поэтому регулятор продолжает разработку подходов к либерализации тарифов, будет совершенствовать систему натурального возмещения вреда, работу правоохранительных органов с мошенниками, принимать другие меры стабилизации рынка ОСАГО", - пояснил зампред ЦБ.

Второе, что тревожит страховщиков, по словам В.Чистюхина, это утрата явных драйверов роста: к динамично развивающемуся инвестиционному страхованию жизни еще предстоит повнимательнее присмотреться, сохраняется проблема недостаточного раскрытия информации по таким продуктам для клиентов, завышенных их ожиданий.

По оценке ЦБ, у страховых компаний, капитал которых превышает 2 млрд рублей (таких уже больше 30 компаний), показатель прибыли резко отличается в лучшую сторону по сравнению с компаниями с меньшей капитализацией.

Чем меньше компания, тем меньше у нее возможностей диверсифицировать бизнес и стать страховщиком по крупным контрактам, поскольку здесь предъявляются жесткие требования по капиталу, активам и рейтингам.

"Чем компания больше, тем весомей ее инвестиционный портфель, зарабатывать на нем легче. У маленькой страховой компании есть только одно преимущество - это невысокий уровень расходов. Она лучше может знать клиентов, может точнее настраивать продукты под их спрос", - отметил зампред ЦБ.

СУБЪЕКТИВНЫЙ РИСК

История введения режима санации в отношении "Росгосстраха" в составе группы банка "Открытие", резкое сокращение продаж полисов ОСАГО этой компанией также привело к росту нагрузки на других страховщиков при продажах полисов ОСАГО. Негативное влияние сворачивания активности на рынке ОСАГО со стороны "Росгосстраха" в том числе проявилось в ряде регионов, где компания занимала лидирующие позиции в продажах. Доли других компаний, особенно с введением электронных продаж в сегменте ОСАГО, за последнее время существенно увеличились. Это заметно на объеме портфелей "автогражданки" у таких компаний, как "РЕСО-Гарантия", "Ингосстрах", ВСК, причем произошло это даже против воли самих страховщиков.

Введение режима санации в отношении Бинбанка, входившего в группу "Сафмар" (группа является акционером ВСК с долей в размере 49%), никак не скажется на перспективах развития и устойчивости ВСК, тревожиться не о чем, считают в страховой компании. Председатель совета директоров ВСК С.Цикалюк заявил в Ростове "Интерфаксу", что история с Бинбанком влияет на результаты деятельности ВСК "как лунный свет в Ростовской области на высоту телеграфных столбов". "У нас нет связей с Бинбанком, мы не связаны акционерным капиталом. Все произошедшее не повлияло на котировки акций ВСК", - сказал он, добавив, что ВСК создает хорошую прибыль, поэтому "от таких активов не освобождаются".

В свою очередь в Бинбанке "Интерфаксу" сообщили, что в отношениях с ВСК ничего не менялось. Это заявление опровергает слухи о том, что с началом санации банк перестал в преимущественном порядке страховать свои залоги по кредитам в ВСК.

В любом случае при оценке устойчивости страхового рынка, и особенно сегмента ОСАГО, сегодня приходится учитывать самые разные, в том числе субъективные, риски игроков или перемен, происходящих с лидерами, считает А.Долгополова. "Любое резкое движение может оказаться губительным для хрупкого равновесия", - полагает она.

С началом санации Бинбанка рейтинговое агентство "Эксперт РА" уточнило статус рейтинговой оценки ВСК, добавив слова "под наблюдением". Представитель рейтингового агентства сообщил "Интерфаксу", что в принципе при анализе любой компании учитываются ее юридические связи, в том числе взаимные обязательства, объем партнерских отношений и прогноз возможного влияния того или иного развития событий.

Согласно данным ЦБ, в настоящее время в РФ действует 235 страховщиков, из них лицензию на ОСАГО имеют порядка 70 компаний.