Минфин РФ выступает за реформирование системы коэффициентов в ОСАГО

Минфин РФ готов начать пересмотр системы коэффициентов в ОСАГО, которые применяются при расчете стоимости полисов. Об этом в ряде публичных выступлений говорил замминистра финансов Алексей Моисеев, факт подобных обсуждений агентству "Интерфакс-АФИ" подтвердила заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева.

Она уточнила, что "пока обсуждения о возможном реформировании системы коэффициентов в ОСАГО только начаты, ведутся углубленные дискуссии, рассматривается целый спектр идей и предложений. Только после их анализа, достижения какой-то ясности по целесообразности применения тех или иных идей могут готовиться конкретные предложения ведомства об изменениях в подходах к реформированию коэффициентов в ОСАГО".

Цель такого реформирования - создание более прозрачной, простой и справедливой системы коэффициентов, отмечает В.Балакирева. Она назвала действующую сетку региональных коэффициентов "чересчур громоздкой".

Существование в ОСАГО еще одного коэффициента, "привязанного" к мощности автомобиля, представителям Минфина РФ кажется малоэффективным, а влияние на размер ущерба - недоказанным.

"С другой стороны, пока никак не учитывается при расчете стоимости полиса ОСАГО коэффициент интенсивности использования транспорта, в том числе лицами, которые выступают профессиональными водителями. А этот фактор как раз имеет существенное влияние на статистику убыточности, значительно влияние этого фактора на статистику аварийности", - добавила В.Балакирева.

При этом она сказала, что пересмотр коэффициентов не приведет в целом к повышению тарифов в ОСАГО, также не будет меняться диапазона ширины тарифного коридора.

Источник, знакомый с ходом обсуждений, инициированных Минфином РФ, пояснил "Интерфаксу-АФИ", что "нынешняя статистика ОСАГО показывает: при сохранении действующей системы факторов тарифообразования в ОСАГО цены неизбежно потребуется повышать, хотя это и нежелательно".

По его словам, "диапазон новых идей по реформированию сетки коэффициентов в ОСАГО пока действительно широк - от отмены ряда коэффициентов до их замены или модернизации. Достаточно революционной, к примеру, выглядит идея выведения за законодательный периметр тарифных факторов региональных коэффициентов в ОСАГО с тем, чтобы страховщики сами могли их устанавливать и применять на территориях, если докажут на базе статистики необходимость этого" (В настоящее время все действующие в ОСАГО тарифные коэффициенты закреплены законом; таким образом, введение региональных коэффициентов может быть оставлено на усмотрение страхового сообщества по согласованию с регулятором. Такое решение может стать шагом на пути либерализации тарифов в ОСАГО - прим. ИФ-АФИ).

В свою очередь исполнительный директор Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев заявил агентству "Интерфакс-АФИ", что "никаких сформулированных Минфином РФ предложений по изменению тарифных коэффициентов в ОСАГО союз не получал, статистики на эту тему у РСА ведомство не запрашивало".

ВЫРАВНИВАНИЕ ИЛИ "УРАВНИЛОВКА"

Тема ОСАГО всегда использовалась в предвыборный период кандидатами для различных спекуляций. Как правило, в таких случаях активистами предлагаются простые, радикальные и популистские решения. Вместе с тем ОСАГО, как и любой иной массовый вид розничного страхования, не терпит "упрощенки". Такое мнение высказал один из представителей рынка ОСАГО в ходе опроса, проведенного "Интерфаксом-АФИ".

По его словам, уже озвучиваются идеи равного подхода ко всем водителям независимо от их истории вождения и аварийности, чтобы цена полиса была средней по рынку и составила порядка 6 тыс. рублей "для всех и каждого". "После 13-летней статистики наблюдений в ОСАГО такой подход с популистской точки зрения привлекателен, а с экономической - вульгарен, он отменяет актуарные расчеты в страховании", - считает собеседник агентства.

Вместе с тем он усматривает и в предложениях профильного ведомства - Минфина РФ - тенденцию к необоснованному уравниванию в подходах к участникам рынка ОСАГО. "Во всем мире страховщики движутся по пути углубления подходов к определению цены страхования для клиента с учетом его возраста, возраста и марки автомобиля, с учетом регионов использования и даже каналов продаж транспортных средств. Комбинация всех факторов дает возможность тонкой настройки и установления справедливой цены для конкретного водителя. Почему в нашей стране все должно развиваться в обратном направлении?", - задался риторическим вопросом собеседник агентства.

Причиной происходящего он считает тот факт, что "убытки в ОСАГО уже нельзя утаить, делается попытка их спрятать статистически, "рассыпав" по всей территории страны, перераспределяя от убыточных регионов к прибыльным через снятие сетки тарифных коэффициентов". "На некоторое время болезнь из открытой формы перейдет в латентную, но это ненадолго, и новый виток кризиса в ОСАГО может оказаться разрушительным", - полагает он.

Со своей стороны исполнительный директор РСА Е.Уфимцев считает, что проблемы в сегменте ОСАГО должны решаться комплексно. "Нельзя абстрагироваться от того, что на проблемных территориях РФ дефицит коэффициента в ОСАГО создан искусственно деятельностью автоюристов. Нельзя признать нормальным, когда на 1 рубль премии за проданный полис в ОСАГО страховщики получают 30-40 рублей убытков. И региональный коэффициент здесь ни при чем, его хватило бы при устранении негативного влияния от деятельности автоюристов. Теперь представим, что будет с отменой территориальных коэффициентов. Для неблагополучного Челябинска, где коэффициент повышен из-за убыточности, он снизится, но повысится одновременно для тех территорий, где убыточность традиционно и обоснованно невысока. Почему жители благополучного с точки зрения ОСАГО Омска должны будут заплатить за водителей убыточного Челябинска - ума не приложу", - сказал он, добавив что пока РСА к дискуссии на эту тему Минфином не привлекался.

Исполнительный директор РСА добавил, что СК располагают статистикой, доказывающей, что ущерб от ДТП с участием мощных автомобилей оказывается значительней, чем при участии двух небольших транспортных средств.

"Мы готовимся к участию в такой дискуссии, при необходимости представим свои предложения по реформированию подходов к тарифным коэффициентам в ОСАГО", - сообщил Е.Уфимцев.

БЕДНЫЕ ЗАПЛАТЯТ БОЛЬШЕ

Позицию исполнительного директора РСА разделяет заместитель генерального директора СК "РЕСО-Гарантия" (MOEX: RESO) Игорь Иванов. Он считает, что "при фактическом снижении тарифа на проблемных территориях из-за снятия коэффициентов в ОСАГО премии страховщиков еще понизятся, а проблемы станут острее".

"Ситуация с доступностью полисов усугубится, коммерческие компании, ответственные пред акционерами за прибыльность, будут избегать там продавать полисы ОСАГО. Не забудьте - сегодня мы включили инструмент административного выравнивания убытков по территориям - систему "агента РСА". Складывается ощущение, что дальнейшее усложнение методов административной корректировки рынка ОСАГО - тупиковый путь развития. Возможно, пора подумать о поэтапном переходе к либерализации в ОСАГО. Продают же страховщики добровольные полисы автокаско, где индивидуализация подходов к водителям еще глубже, и это не приводит к конфликтам. Водители видят, что именно влияет на справедливое ценообразование... Так будет и в ОСАГО. Но при одном условии: сначала нам предстоит организовать противодействие автоюристам на всех уровнях. Нельзя допустить, чтобы убытки, вызванные их деятельностью, были в итоге заложены в тариф ОСАГО, чтобы на их аппетиты работали и автостраховщики, и добросовестные страхователи по всей стране", - уверен И.Иванов.

Кроме того, "отмена региональных коэффициентов в ОСАГО может создать дополнительное социальное напряжение", полагает Е.Иванов. "Когда-то, на заре создания системы "автогражданки", не без участия Минфина РФ было принято политическое решение, что повышенные тарифы в ОСАГО устанавливаются для богатых территорий (Москвы, Санкт-Петербурга) и богатых автовладельцев - хозяев дорогих иномарок. Понижающие коэффициенты вводились для небогатых регионов и дешевых автомобилей. После отмены региональных коэффициентов в ОСАГО выиграют состоятельные и заплатят больше бедные за полис ОСАГО. Социальный смысл такой меры сегодня не совсем ясен", - считает И. Иванов.

Он добавил, что "страховщики ОСАГО предварительно обсуждали предложения по усовершенствованию тарифов в ОСАГО, но они как раз идут по пути детализации". "Мы говорили о том, что при наличии ужесточающих коэффициентов для молодых водителей, не имеющих водительского стажа, мы не имеем льготных коэффициентов для зрелых водителей с большим стажем, введение такой градации учитывает историю страхователя и соответствует международному опыту в моторном страховании", - сказал И.Иванов.