Новый стандарт ВСС по страхованию жизни заемщиков увеличит выплаты и снизит долю злоупотреблений в сегменте

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) завершает разработку концепции стандарта минимальных требований к договорам страхования рисков банковских заемщиков при поддержке Банка России. Новый стандарт сделает условия договоров более прозрачными, выплаты - более справедливыми, а исключения из полисов - минимальными. Как показал опрос "Интерфакса" страховщиков, основными бенефициарами нововведений они считают потребителей. Кроме того, уйдут в прошлое лукавые схемы злоупотреблений и туман, вводящий потребителей в заблуждение. Вместе с тем унификация конструкции страховой защиты выровняет условия конкуренции и сблизит ценовые подходы, не уменьшая при этом разнообразия предложений. Однако сами по себе стандарты не в состоянии запустить реновацию этой теряющей в сборах и в популярности линии бизнеса, считают страховщики. Они сохраняют надежду на умеренный рост объемов кредитования и связанный с этим рост сборов по страхованию рисков заемщиков до конца года.

БОЛЬШЕ ВЫПЛАТ И МЕНЬШЕ ОТКАЗОВ

Инициатива создания общих требований к полисам страхования рисков заемщиков в рамках стандарта, обязательного для всех, принадлежит ЦБ. Минимальные требования к полисам долгосрочного страхования жизни, в том числе с инвестиционной компонентой, были ранее определены нормативными актами регулятора и работают. Потребность в новом стандарте по страхованию жизни заемщиков вызвана в том числе обращениями потребителей с жалобами в ЦБ и обращениям к финуполномоченным по спорам в этом сегменте.

Всероссийский союз страховщиков как единая саморегулируемая организация на страховом рынке имеет право разработки стандартов, обязательных для исполнения членами союза. ЦБ по согласованию с ВСС приято решение делегировать разработку нужного стандарта по страхованию жизни заемщиков союзу. Регулятор планирует мониторить исполнение решений после их принятия ВСС, стандарт должен появиться во второй половине этого года.

В первую очередь стандарт направлен на то, "чтобы этот вид страхования сделать более выплатным", сообщил "Интерфаксу" вице-президент ВСС Глеб Яковлев, комментируя задачу.

Этого предполагается достичь за счёт определённой унификации подходов как при заключении договора страхования (на этапе получения от застрахованного лица информации о его здоровье), так и за счёт сокращения оснований для отказа страховой выплате. При этом "качество услуг в этой линии страхования, равно как и качество страхового покрытия, улучшатся", считает он.

Разрабатываемый ВСС стандарт должен сократить объём представляемой клиентам информации при заключении договора страхования, с другой стороны он должен сохранить возможность противодействия недобросовестным клиентам, чтобы это не влияло на цену продукта для добросовестных. "Здесь важен баланс", - подчеркнул Яковлев.

Кроме того, как полагает вице-президент союза, "полисы могут быт различными по наполнению, но потребители лучше будут понимать различия в их цене, если страховщик предложит условия по договору сверх минимальных. Сравнивать рыночные предложения клиентам будет удобнее, а конкуренция страховщиков сохранится. При этом никакой уравниловки не случится, поскольку стандарт не определяет подходы андеррайтинга" страховщика". "Следует учесть, что при одном и том же наборе параметров рисков, предложенных заемщиком на страхование, компании имеют право по-разному их оценивать. Кроме того, скажется на финальной цене и стоимость посреднических услуг кредитующего банка", - пояснил вице-президент ВСС.

МЕНЬШЕ СПОРОВ И БОЛЬШЕ ДОВЕРИЯ

"Единые и прозрачные правила, исключающие двусмысленные формулировки, позволят человеку чётко понимать основания для выплаты и процедуру её получения. Это снизит количество спорных ситуаций и повысит долю выплат на рынке", - убежден старший вице-президент, руководитель блока "Управление благосостоянием" Сбербанка (MOEX: SBER) Руслан Вестеровский.

Принятие единого стандарта по кредитному страхованию жизни, который сейчас разрабатывает ВСС, по его мнению, "принесёт ряд положительных эффектов для всех участников отношений". Все будут видеть один набор минимальных правил, исходить из общего понимания минимальной базы требований.

Генеральный директор компании "Капитал Лайф Страхование Жизни" Евгений Гуревич отмечает, что "введение стандарта должно позитивно повлиять как на полноту, так и на предсказуемость страховых выплат. Единые требования к условиям страхования, включая ограничение перечня исключений и стандартизацию пакета документов для урегулирования, снизят вероятность отказов по формальным основаниям. Это будет способствовать сокращению недобросовестных практик на рынке и укреплению доверия заемщиков к страховой защите как инструменту финансовой безопасности".

Отдельный важный эффект - рост доверия к страховщикам со стороны потребителей, полагает вице-президент по продажам компании "Ренессанс Жизнь" Владимир Экштайн:"Более простые и понятные условия, а также снижение числа отказов по формальным основаниям могут постепенно изменить восприятие страхования заемщиками".

О необходимости перемен в восприятии страхователей таких полисов ранее заявляла финуполномоченный Светлана Максимова, выступая на конференции по страхованию. Она достаточно резко охарактеризовала ценность продукта при кредитном страховании жизни и здоровья заемщиков в целом: "Близка к нулю".

"Очевидно, что клиентская ценность продукта, который продается при кредитном страховании, близка к нулю, если первое, что человек делает, когда возвращает кредит, - просит вернуть премию, которую вынужден был заплатить по полису, оформленному вместе с кредитом", - сказала Максимова.

При этом потребитель так объясняет свои мотивы при заключении такого договора, уточнила Максимова: "Мне от банка просто нужны были деньги, и было все равно, на каких условиях кредитный договор заключать".

Она отметила, что основная масса обращений в службу финуполномоченного в связи с навязыванием услуг за 2025 год касалась темы возврата премий по договорам страхования жизни и здоровья заемщиков. В определенном смысле сегодня речь идет о восстановлении репутации сегмента страхования как небесполезного для заемщиков.

СКОЛЬКО СТАНДАРТОВ НЕОБХОДИМО

В ходе обсуждения участниками рынка принципов стандарта возникла дискуссия: следует ли стандарт для заемщиков разделять на два - для кредитования при выдаче потребкредитов и при оформлении ипотеки.

"Мы не видим целесообразности в разделении стандартов, поскольку подходы к личному страхованию жизни и здоровья заёмщиков принципиально не отличаются в зависимости от кредитного продукта, за исключением размера страховой суммы", - полагает Вестеровский.

Общие подходы к формулировкам, исключениям и урегулированию убытков снижают вероятность споров и делают продукт более предсказуемым для клиента, считают в СК "Ренессанс Жизнь". "Унификация способна дать заметный эффект в части прозрачности договора. На практике базовые страховые риски - смерть, инвалидность, утрата трудоспособности - уже во многом унифицированы. Поэтому оптимальным выглядит компромиссный подход: единый базовый стандарт с надстройками под отдельные сегменты, такие как ипотека и потребительское кредитование. Это позволяет сохранить сопоставимость продуктов, не игнорируя их экономические различия - именно так устроены зрелые международные рынки", - считает вице-президент СК "Ренессанс Жизнь". "В результате применения стандарта речь пойдет, скорее, не о росте выплат, а об устранении неопределенности - и это, пожалуй, главный вклад реформы", - добавил Экштайн.

Вице-президент ВСС Яковлев полагает, что самих стандартов защиты заемщиков может быть несколько по отдельным направлениям страхования, но "принципы, заложенные в стандартах, не могут противоречить друг другу и должны быть едиными".

"Что касается количества стандартов, то для удобства можно их сделать и 10, если так важно будет структурировать их с точки зрения бизнеса и с точки зрения потребителя, - сказал Яковлев. - Важно, чтобы они не противоречили друг другу и не порождали арбитраж".

При этом стандарт "вряд ли сможет оказать прямое влияние на банки, однако увеличение количества и объёма выплат может оказать на них косвенное влияние. Потребитель от данного стандарта будет только в выигрыше", пришел к выводу вице-президент ВСС.

СРЕДСТВО ПРОТИВ ЛУКАВСТВА

Появление рыночного стандарта в кредитном страховании жизни станет эффективным барьером для недобросовестных практик, убежден Вестеровский.

"Благодаря единому стандарту уйдут в прошлое случаи навязывания страховок с минимальным покрытием, скрытыми ограничениями и формальным подходом к защите клиента. Стандартизация позволит сделать продукт более качественным и предсказуемым, повысив его ценность для заёмщика", - считает представитель Сбербанка.

Кроме прочего, по его мнению, нововведение будет способствовать "формированию культуры осознанного выбора страховой защиты". Тогда страхование заёмщиков "станет восприниматься потребителем не как дополнительная нагрузка, а как реальный инструмент финансовой защиты", заключил он.

Генеральный директор компании "Капитал Лайф Страхование Жизни" Евгений Гуревич соглашается с оценками коллег: "Введение стандарта должно позитивно повлиять как на полноту, так и на предсказуемость страховых выплат. Единые требования к условиям страхования, включая ограничение перечня исключений и стандартизацию пакета документов для урегулирования, снизят вероятность отказов по формальным основаниям. Это будет способствовать сокращению недобросовестных практик на рынке и укреплению доверия заемщиков к страховой защите как инструменту финансовой безопасности".

Гуревич считает главным преимуществом готовящегося стандарта "системное и положительное влияние на рынок кредитного страхования, прежде всего с точки зрения защиты прав потребителей; количество спорных ситуаций при урегулировании страховых событий снизится".

ПРОГНОЗ В КРЕДИТОВАНИИ ФИЗЛИЦ - УМЕРЕННЫЙ РОСТ

Премии по страхованию жизни заемщиков неуклонно снижались в последние годы, в том числе из-за падения объемов выданных кредитов, а частично из-за того, что не только заемщики, но и сами банка искали способы отказаться от страхования. Правда, последние придумывали тут же иные способы хеджировать собственные риски - риски невозврата кредитов. Это делалось, к примеру, за счет введения дополнительных платных услуг так называемой финансовой защиты- за понижение ставки по кредиту. Мера работала на банк, плата получалась ощутимой, но оставляла полностью без страховой защиты заемщика перед лицом внезапных негативных событий - под риском потери способности гасить заем, к примеру, из-за болезни. То есть риски при кредитовании усугубились для заемщиков, но цена банковского потребкредита в целом не снижалась значительно.

В настоящее время в Госдуме на рассмотрении находится законопроект, подготовленный ФАС России, который систематизирует практику сложившихся отношений между банками и страховщиками, подробно определяет порядок информирования заемщиков об их правах в этой сфере, в том числе о праве выбора и замены страховщика по договору.

Однако, как показал опыт развития сегмента, сколько бизнес не зажимай в тисках правильного регулирования, положительный эффект и процветание линии бизнеса не может быть обеспечен без выгод всех сторон и баланса интересов потребителей-заемщиков, страховщиков и банков. Пока этой гармоничной модели достичь системно не удавалось. Всем сторонам сотрудничество должно быть просто выгодно.

Прямая зависимость показателей сборов по страхованию заемщиков и выданных кредитов отмечается всеми участниками опроса агентства. Их прогнозы по оживлению кредитования и росту объемов до конца года - умеренные.

Комментируя 20 марта решение Банка России о снижении ключевой ставки до 15%, председатель Банка России Эльвира Набиуллина сообщила, что "рост кредита остается сдержанным. В рознице временное ускорение, которое было связано с повышенным спросом накануне изменения параметров льготной ипотеки, сменилось ожидаемым охлаждением".

"На динамику кредитования сегодня влияют разнонаправленные факторы: снижение ключевой ставки поддерживает спрос, но его ограничивают макропруденциальные меры и высокая долговая нагрузка населения. В таких условиях наиболее реалистичным сценарием выглядит умеренный рост - как в кредитовании, так и в страховании заемщиков", - считают в компании "Ренессанс Жизнь". Сегмент страхования жизни развивается не в вакууме.

"Мы ожидаем постепенного оживления кредитного рынка в 2026 году на фоне снижения ключевой ставки и смягчения условий кредитования. Это, в свою очередь, может поддержать рост сегмента страхования жизни заемщиков, - предположил Гуревич. - Компания продолжает активно развивать партнерские каналы продаж и работает над обновлением продуктовой линейки. В фокусе - повышение удобства клиентского пути и адаптация решений под текущие потребности заемщиков".

ВВОДНЫЕ НА 2027 ГОД

С 2027 года в России начнет действовать система гарантирования на рынке страхования жизни. Она будет распространяться на долгосрочные договоры страхования жизни. Относительно договоров защиты жизни банковских заемщиков в Банке России "Интерфаксу" сообщили: "Периметр гарантирования прав по договорам страхования жизни определен федеральным законом № 477-ФЗ. Системная гарантия охватывает договоры страхования жизни, в том числе договоры страхования жизни, которые содержат покрытие дополнительных рисков, например, риска ДМС или НС. Если договор не распространяется на страхование жизни, а только на ДМС или НС, то такая договорная система гарантий не распространяется. Если cтрахователь при оформлении ипотеки заключил договор НС без страхования жизни, то такой договор распространяться на систему гарантий не будет".

"Принадлежность страховщика к категории универсальных или страховщиков жизни сама по себе не является определяющим критерием для большинства заемщиков. Наличие системы гарантирования может выступать дополнительным фактором выбора, особенно в сегменте долгосрочных обязательств, однако будет рассматриваться в комплексе с другими характеристиками страхового продукта", - полагает Гуревич.

"Дополнительный слой изменений связан с запуском системы гарантирования страхования жизни с 2027 года", - соглашается вице-президент СК "Ренессанс Жизнь" Экштайн. "С одной стороны, появление системы гарантий усиливает формальную защиту клиентов и может повысить доверие к долгосрочным продуктам, с другой - важно учитывать, что рынок и без того демонстрирует высокий уровень надежности, а системных проблем с выплатами не наблюдается", - размышляет он.

"При этом новая система гарантий неизбежно означает дополнительную нагрузку (финансовые отчисления - ИФ) на страховщиков. И снова возникает ключевой вопрос: как эта нагрузка будет распределена внутри продукта. Если она будет просто переложена на страховую составляющую, это может ограничить возможности по расширению покрытия и снизить гибкость предложений", - считает Экштайн.

В итоге стандартизация - это важный шаг вперед, но не универсальное решение. "Реальное качество страхования заемщиков будет определяться не только едиными правилами, но и тем, насколько сбалансированной останется экономика продукта", - развил он тему популярности полисов для заемщиков.

"Кредитное страхование изначально находится на пересечении интересов трех сторон - клиента, банка и страховщика. Экономика этого баланса во многом определяет, насколько страховой продукт будет полезен, а не только формально корректен. Если структура не позволяет совместить адекватное покрытие с доступной стоимостью, единые стандарты сами по себе проблему не решат", - пришел к выводу представитель СК "Ренессанс Жизнь".