ЦБ оказался вынужден вмешаться в регулирование содержания страховых полисов, ради защиты потребителей регулятор может пойти дальше - Теплов

Банк России в последние годы предпринял ряд мер, зафиксированных в нормактах, которые были связаны со вмешательством в содержание и наполнение страховых продуктов, но это была абсолютно "вынужденная мера", такое мнение высказал заместитель директора департамента страхового рынка ЦБ Никита Теплов в ходе вечернего выступления на круглом столе международного банковского форума в Сочи в четверг.

Он аргументировал решения ЦБ, приведя конкретные примеры из практики анализа договоров страхования, и выразил надежду на осознанность подходов страховщиков в построении отношений с клиентами. Тогда регулятору не пришлось бы ставить вопрос о его праве на экспертизу "потребительской ценности страховых продуктов и об изъятии с рынка продуктов, которые такими качествами не обладают".

Позже Теплов в беседе с журналистами пояснил, что "введение подобных мер не обсуждается Банком России в настоящее время", но не исключил, что до этого дойдет, "если негативные практики не прекратятся".

СНАЧАЛА ЗАЕМЩИКИ

В 2020 году Банк России начал работать над тематикой страхования рисков заемщиков, тогда уровень выплат составлял 6,5% в линии потребкредитов и около 11% при страховании ипотечных заемщиков. Доля отказов в выплате в первой линии была около 40%, отказы по ипотечным заемщикам достигали 28%. "Начали разбираться, и выяснилось, что некоторые страховые компании предусматривали довольно широкий перечень исключений из страхового покрытия. У одной СК было порядка пяти страниц мелким шрифтом этих исключений. Одно из базовых исключений - болезнь, но не просто болезнь, а 16 подгрупп болезней, включая довольно распространенные". Клиенту предлагалось нетривиальное решение - "надо было помереть, чтобы получить потом какое-то страховое вознаграждение", продолжил Теплов.

Кроме того, была морока с урегулированием, клиенту нужно было собрать довольно много документов. Сбор "превращал жизнь страхователя в увлекательный квест. Но даже если он и через это проходил, ждать выплаты ему предстояло еще около двух месяцев". И коммуникация со страховщиком тоже была непростая, потому что, "если заемщик покупал страховой продукт через банк, а затем возвращался в банк с каким-то вопросом, например, с тем, что внезапно решил отказаться от страховки, банк ему отказывал - дескать, я только продаю, иди в офис страховщика", продолжил представитель ЦБ.

Видя всю эту ситуацию, Банк России "вынужден был вмешаться" и разработал указания, основной целью которых было "часть вопросов как-то урегулировать".

Установили ряд позиций, в том числе, что страховое покрытие должно включать минимум рисков - это смерть и инвалидность 1-2 группы. Если продажа была через банковский канал, участникам необходимо обеспечить дальнейшее взаимодействие с клиентом через банковский канал. Установили, что срок выплаты должен составлять не больше 30 дней.

"Я понимаю, что нельзя говорить о линейной зависимости, но уровень выплат по кредитному страхованию жизни в настоящее время поднялся до 14%. Все еще, наверное, мало, по крайней мере, больше, чем было", - отметил Теплов.

ИСЖ И КАРТЫ

Второй приведенный Тепловым пример - это продажи инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), которые вызывали много нареканий со стороны ЦБ, когда полисы продавались под видом депозитов. Регулятор вынужден был вмешаться.

"Мы ограничили перечень исключений из страхового покрытия, посчитав, что только смерть, связанная с алкогольным или наркотическим опьянением, может являться исключением. Мы установили обязанность предоставлять ключевые информационные документы (КИДы) при оформлении договора, чтобы разъяснять потребителю "на входе", что приобретает клиент, убрали временную франшизу и ограничили перечень инвестирования надежными, как нам представляется, активами", - перечислил он.

Третий пример - это страхование банковских карт. Когда этот рынок по сборам достигал порядка 10 млрд рублей, а уровень выплат по этой линии не превышал 5%, анализ ЦБ показал, что как правило, по этому виду страхования дополнительно страховались риски, которые по закону должен закрывать сам банк, клиенту дополнительно платить было не за что.

Регулятору потребовалось снова вмешаться. Теплов напомнил, что летом этого года "вышло очередное указание ЦБ, которое вступает в силу с 1 октября". (Согласно этому указанию, в полисе страхования средств на картах перечень рисков должен быть шире тех, которые закрывает сам банк, выбор по усмотрению разработчиков программ - ИФ).

"Соответственно, мы ожидаем, что либо начнут появляться продукты, которые будут представлять собой что-то более полезное для страхователя, например, страховать от рисков социнженерии, либо такие продукты просто с рынка уйдут", - предположил Теплов.

Согласно приведенным им данным, соотношение общих страховых премий к ВВП составляет в РФ порядка 1,2%, а тот же показатель в сегменте страхования жизни составляет 0,4%. Банк России заинтересован в росте страхового рынка, но не в ущерб потребителю, предупредил Теплов.