Страховщики не поддержали идею АПСБ о создании защиты с госгарантиями для малого бизнеса при локдаунах

Страховое сообщество не поддержало идею о создании полиса многоуровневой защиты с господдержкой по страхованию от перерывов в производстве для предприятий малого и среднего бизнеса при объявлении локдауна из-за COVID-19, сообщила "Интерфаксу" вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Светлана Гусар.

Идея была предложена Ассоциацией профессиональных страховых брокеров (АПСБ) и обсуждалась в комитете по страхованию имущества ВСС.

"Основные опасения страховщиков вызваны возможными перспективами неконтролируемой кумуляции рисков, которая не позволит обеспечить выплатами держателей полисов, создаст угрозу финансовой устойчивости для самих страховщиков, затруднения в перестраховании подобных рисков", - сказала она. Также вызывают сомнения у страховых компаний планы привлечения госсредств при организации системы выплат.

По словам Гусар, инициатива АПСБ по созданию частно-государственного партнерства и формированию специальной страховой программы для небольших предприятий по всей стране "обсуждалась на заседании комитета по страхованию имущества ВСС, была сформирована специальная рабочая группа, направлены запросы о предложениях на эту тему страховщикам".

"Пока ответных предложений от членов ВСС не поступало", - сказала Гусар.

ЧЕТЫРЕ УРОВНЯ ЗАЩИТЫ

Предложения АПСБ сводились к разработке ВСС программы страховой защиты для небольших компаний по всей стране с участием Банка России. Возможные параметры такой программы были разработаны и предложены ассоциацией на суд страховщиков.

Контурно схема построения страхования на случай перерыва в производстве небольших компаний из-за объявления властями региона локдауна содержит 4 уровня защиты: безусловную франшизу по договору страхования рисков перерыва в производстве (то есть расходы самого клиента), затем выплаты от пула страховых компаний, далее - перестраховочную защиту в Российской национальной перестраховочной компании (РНПК), последний уровень (при значительных убытках) покрывается за счет государственных гарантий. Предполагается, что страховые суммы по таким выплатам будут небольшими.

"Выплата страхового возмещения может производиться не непосредственно страхователю, а его контрагентам в объеме их прав на условно-постоянные расходы страхователя (арендодатель в части арендных платежей, банк-кредитор в части уплаты процентов по кредиту, государство в части налоговых отчислений и других)", - прокомментировала предложения АПСБ председатель совета ассоциации Екатерина Якунина.

Как показал опрос "Интерфакса" представителей страховых компаний, они сомневаются в реализации той части предложений АПСБ, связанных с господдержкой. Этот касается надежд на перестрахование рисков в РНПК и получения госгарантий по избыточным рискам. По закону об РНПК компания может отказаться от принятия подобных рисков в перестрахование, а с учетом возможной концентрации убытков обязательно воспользуется своим правом. Еще труднее представить получение по таким полисам госгарантий в условиях экономического кризиса, когда бюджет крайне скуп на дополнительные расходы. В довершение - активность спроса на страхование рисков в сегменте малого и среднего бизнеса в РФ вообще целом низкая, у таких страхователей просто может не найтись денег на оплату полисов.

АНГЛИЙСКИЙ ПРЕЦЕДЕНТ

Предложения АПСБ - новый для рынка продукт, заявил "Интерфаксу" генеральный директор брокера "Ростеха" "РТ-Страхование" Николай Галушин. "Вернее, он известен давно, но страховщики не горели желанием страховать отдельно перерывы в деятельности предприятий без страхования имущества", - пояснил он.

Предложения по новой программе для малого и среднего бизнеса в конечном счете будут упираться в то, найдется ли перестраховочный рынок. Самим российским страховщикам не хватит собственной перестраховочной емкости.

Добавит осторожности международным перестраховщикам и всем участниками рынка обсуждаемый в сообществе недавний прецедент решения суда Великобритании, считает Галушин. Речь идет о решении Верховного суда страны, который присудил страховщикам выплаты в связи с перерывом деятельности клиентов, хотя по договору эти риски не страховались. Это решение выносилось с целью помощи бизнесу в условиях пандемии, несмотря на то, что такие убытки не покрывались договором страхования. "Суд обязал страховщиков заплатить по убыткам от перерыва в деятельности клиентов, связанным с вынужденной остановкой деятельности предприятий или организации в результате локдаунов, объявленных властями для борьбы с пандемией", - отметил он.

Прецедентное решение суда в Великобритании приведет к тому, что международные перестраховщики начнут более тщательно следить за формулировками оговорок по облигаторным перестраховочным договорам прямых страховщиков, последним потребуется обращать внимание на такие оговорки - в противном случае они могут столкнуться с затруднениями при урегулировании сложных убытков или при расчете их величины, считает генеральный директор "РТ-Страхования".

Тем не менее, он не исключает целесообразности поиска новых подходов к страхованию рисков перерывов в производстве: "У страховщиков появился повод задуматься о принципиально новом полисе (stand alone business interruption insurance), который в основном предназначен для субъектов малого предпринимательства". При этом им понадобится решать вопросы с перестрахованием таких рисков и возможной кумуляцией рисков в случае возникновения новых волн пандемии, полагает Галушин.