Минфин направил в правительство РФ концепцию законопроекта о массовом страховании жилья

Минфин РФ подготовил концепцию создания в стране системы массового страхования жилья и направил документ в правительство. Представители кабинета министров планируют рассмотреть этот вопрос 15 ноября на совещании с участием премьера Дмитрия Медведева. Документ разрабатывался по его поручению.

Идея стимулирования массового страхования жилья неоднократно обсуждалась на различных уровнях в последние недели, в том числе на экспертном совете по страхованию при Банке России. Все предложения были наконец сведены в общую систему и "положены на бумагу" Минфином РФ.

МАССОВО, НО ДОБРОВОЛЬНО

Как следует из законопроекта, текст которого имеется в распоряжении агентства "Интерфакс-АФИ", этот вид страхования финансовое ведомство предлагает развивать как добровольный, поскольку обязать граждан страховать имущество не позволяет Конституция и Гражданский кодекс (ГК) РФ.

Первую редакцию законопроекта ведомство направило заинтересованным сторонам для ознакомления. В скором времени документ будет размещен для публичного обсуждения.

Новая система, по мнению разработчиков, "повысит охват страхованием жилья и сократит расходы бюджетных средств на ликвидацию последствий пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий".

ЦЕНА ПОЛИСА В РУКАХ СТРАХОВЩИКОВ И РЕГИОНАЛЬНЫХ ВЛАСТЕЙ

Стоимость полиса будут определять страховщики и региональные власти.

В законопроекте, подготовленном Минфином РФ, речь идет о "гарантированном возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевшего в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального или регионального уровня".

Законопроект Минфина носит рамочный характер и предполагает, что конкретные программы страхования и целый ряд существенных их положений будут определять региональные власти.

В этих программах каждая территория будет устанавливать страховые суммы, набор страхуемых рисков, порядок распределения ответственности между страховщиками и субъектами РФ.

"Конечно, всех интересует вопрос о стоимости такого страхования. Но ее будут определять страховщики совместно с региональными властями в зависимости от широты программы, которую разработает регион для себя. В ходе совещаний страховщики заверили регуляторов в том, что стоимость такого полиса для страхователя будет минимальной", - пояснила агентству "Интерфакс-АФИ" заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева.

СТРАХОВАНИЕ КАК ГАРАНТИЯ СОХРАНЕНИЯ СОБСТВЕННОСТИ

По мнению экспертов, ознакомившихся с законопроектом, основные контуры будущего вида страхования в документе определены достаточно конкретно.

По замыслу Минфина, договор смогут заключать собственники, пользователи и наниматели жилых помещений.

Методика определения экспертизы поврежденного имущества определяется правительством.

В документе четко установлен принцип помощи государства: в случае необходимости предоставления жилья взамен разрушенного будет учитываться, было ли оно застраховано. Если недвижимость не была застрахована - на правах собственности новое жилье предоставляться не будет. В этом случае пострадавшие смогут получить его только на условиях социального найма, то есть без права продажи, дарения, сдачи в наем.

До сих пор в РФ такого инструмента масштабного экономического понуждения к заключению договора добровольного страхования не использовалось.

Минфин в законопроекте также предусмотрел право субъектов РФ расширять набор рисков и софинансировать выплаты по ним.

Например, региональные власти по своему усмотрению в программы могут включать "риски повреждения жилого помещения в результате аварий систем отопления, водоснабжения, канализации, внутренних водостоков и других".

Если в региональных программах предусмотреть только риски природных катаклизмов, то в спокойных регионах выплат по новому виду страхования практически не будет из-за отсутствия угроз наводнения, рисков землетрясения и других. "Тогда сборы в одних регионах будут работать на выплаты в других", - отметил один из экспертов в области страхования имущества.

Размер выплаты, как говорится в документе Минфина, будет устанавливаться с учетом социальных норм жилья и среднерыночной стоимости одного квадратного метра в регионе.

"Определение размера страховой выплаты в случае повреждения застрахованного по программе страхования имущества будет осуществляться исходя из средней стоимости восстановления единицы внутренней отделки жилого помещения и конструктивных элементов в зависимости от материала и региона по методике, установленной правительством РФ", - говорится в проекте документа.

При наступлении страхового события страхователь (выгодоприобретателя), по замыслу Минфина РФ, будет иметь право выбора, в какой форме принять возмещение - в денежной или натуральной.

В натуральной форме власти должны предоставить гражданину жилье взамен утраченного, а страховая компания должна компенсировать свою часть выплаты по договору уже самому бюджету.

Заключение о степени ущерба по итогам расследования обстоятельств составляется с участием госпредставителя, страховщика и подписывается страхователем, отмечается в законопроекте.

МАСШТАБ БЕДСТВИЙ И УБЫТКОВ

Толчком к созданию массового страхования жилья в РФ стали убытки от двух природных катастроф в размере 35 млрд рублей.

"Принятие федерального закона позволит построить цивилизованную, доступную и эффективную систему оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате чрезвычайных ситуаций федерального, межрегионального, регионального характера, в том числе пожара, наводнения, иного стихийного бедствия", - говорится в пояснительной записке к законопроекту ведомства, которая также имеется в распоряжении "Интерфакса-АФИ".

Согласно оценкам главного эксперта "Интерфакс-ЦЭА" Анжелы Долгополовой, в настоящее время уровень проникновения в сегменте добровольного страхования жилья не превышает 1-2% от потенциально возможного объема.

"Поручение премьера Дмитрия Медведева по разработке предложений о массовом страховании жилья в России демонстрирует политическую волю к изменению сложившегося положения вещей. Оно было дано после катастрофических природных событий сначала в Крымске, а затем на Дальнем Востоке. В первом случае ущерб от стихии, по оценкам некоторых экспертов, достиг 10 млрд рублей, а во втором - уже 25 млрд рублей, - пояснила А.Долгополова. - Анализ данных о застрахованных рисках по этим событиям показал, что охват добровольным страхованием жилья мизерный, система бюджетных выплат существует отдельно и к тому же дестимулирует жителей принимать решение по оформлению страховой защиты своего жилья".

МЕХАНИЗМЫ ГОСПОДЕРЖКИ

По замыслу Минфина, принцип поддержки со стороны властей не распространяется на этап уплаты страховой премии (как это построено в агростраховании), зато господдержка будет оказана на этапе выплат.

Это означает, что страхователь оплачивает свои взносы самостоятельно, предусмотрена рассрочка платежей. При этом визита в страховую компанию не требуется: строка о страховании может включаться в платежные документы на коммунальные услуги. Это считается офертой для потенциального страхователя. По факту проведения страхового платежа договор считается заключенным по умолчанию (подобная система льготного страхования жилья в экспериментальном порядке много лет работает в Москве).

Новый законопроект Минфина предполагает достаточно широкие альтернативные возможности для оплаты таких взносов - на почте и по другим доступным каналам.

В документе предусмотрено, что государственные органы подключаются на этапе выплат, для этого будут задействованы средства правительственного фонда ЧС в прежде утвержденных бюджетом пределах, дополнительных затрат бюджетных средств проект не предполагает.

Более того, со временем степень участия государства будет снижаться за счет расширения зоны коммерческого страхования.

Таким образом, государство выступает партнером и гарантом для граждан на этапе запуска системы, когда пользователи опасаются сбоев и не слишком доверяют страховым компаниям.

РЕГИОНАЛЬНАЯ СПЕЦИФИКА

Правила страхования будут типовыми, но в то время для каждого региона своими. В их подготовке может принять профобъединение страховщиков.

В зависимости от возможностей бюджета региональным властям можно будет включать в страховой договор наряду с катастрофическими риски бытовые, в том числе риски пожара и залива в квартирах и домах и даже противоправные действия третьих лиц.

Кроме того, региональные власти смогут определять круг потенциальных страхователей. Они должны будут определить порядок распределения этого сегмента рынка между страховщиками, действующими в регионе.

Законопроект предусматривает, что МЧС и страховщики будут формировать единую базу данных по договорам страхования жилья. В связи с этим документ обязывает госорганы предоставлять страховщикам информацию об объектах недвижимости, подлежащих страхованию, за исключением информации, содержащей персональные данные.

Сами страховщики-операторы будут отбираться для операций на рынке страхования жилья на основании требований, сформулированных Банком России как мегарегулятором, говорится в законопроекте.

Создание новой системы потребует внесения изменений в Жилищный кодекс РФ, федеральный закон "О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера" и федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Также изменения потребуется внести в соответствующую статью федерального закона "О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации" в части создания законодательных основ для построения системы оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества.