СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ. ИТОГИ 2012 ГОДА.

Страховой рынок РФ в 2012 году показал высокие темпы роста

Страховой рынок РФ в 2012 году показал высокие темпы роста. Среди драйверов роста - страхование финансовых рисков, страхование жизни, страхование от несчастных случаев. Страхование жизни и страхование от несчастных случаев реализуются в основном через банковский канал продаж, который по темпам роста значительно обогнал другие каналы распространения страховых продуктов. Этому способствовало увеличение объемов розничного кредитования. Так, по данным Центробанка, объем кредитов физическим лицам за год вырос на 39%.

Впрочем, как считает руководитель центра стратегических исследований "Росгосстраха" Алексей Зубец, если рассматривать итоги 2012 года в целом, то они, скорее, неутешительные. Несмотря на увеличение страховых премий на 21%, рост в большой степени достигнут за счет кредитного страхования, без поддержки со стороны традиционных видов имущественного страхования. Такой рост нельзя признать здоровым и полноценным развитием страхового рынка. К тому же надо помнить, что в большой степени рост рынков банковского страхования существует только в отчетности страховых компаний. Известно, что большую часть премий, собранных в этом канале, банки забирают себе в качестве комиссии за осуществление продаж.

В целом, по мнению А.Зубца, налицо торможение страхового рынка, которое неизбежно проявится уже в цифрах за I квартал 2013 года. Основная причина торможения страхового рынка - экономическая. Процентные ставки по кредитам предприятиям в нашей стране с середины прошлого года устойчиво превышают уровень инфляции, тогда как в 2011-м и в начале 2012 года ситуация была обратной. Удорожание кредитов тормозит экономику и с ней - страховой рынок. "Пока мы не видим оснований для перелома этой тенденции", - считает руководитель центра стратегических исследований "Росгосстраха".

2012 год начался с быстрого роста, но к концу года темпы замедлились. "Скорее всего, это вызвано общим "притормаживанием" экономики, снижением прироста премий по обязательному страхованию ответственности владельцев ОПО, низкими темпами роста инвестиционной активности в экономике", - отметил генеральный директор ООО "Страховое общество "Помощь" Александр Локтаев.

Особенность 2012 года заключается в том, что даже сильные игроки вплотную приблизились к 100%-ной убыточности по операциям автоКАСКО - локомотивному ранее виду страхования. Некоторые компании по показателю убыточности находятся давно за красной линией убыточности. Прежде этот разрыв ликвидировался компаниями за счет доходности по страхованию имущества корпоративных клиентов, нынче уровень комбинированного коэффициента убыточности в обоих сегментах сближается. Рентабельность операций по страхованию рисков корпораций РФ снижается все годы после кризиса 2008 года и в настоящее время составляет несколько процентов.

Тяжело финишировало в 2012 году добровольное медицинское страхование (ДМС) с точки зрения убыточности. ДМС погубило надежды не одной компании, страховщики вынуждены с опаской входить в этот бизнес.

ОСАГО не дождалось в 2012 году пересмотра базовых тарифов, на плаву страховщиков поддерживает корректировка региональных тарифов в ОСАГО и умение СК. Правда, именно 2012 год выявил резкий протест страхователей против таких методов борьбы за рентабельность. И без того нелюбимых страховщиков критикуют жестко, суды в этом году впервые начали их штрафовать за несправедливую скаредность, добавил штрафов надзор за неумение поддерживать диалог с властями и отвечать вовремя на запросы. В перспективе ФСФР (Федеральная служба по финансовым рынкам) грозится также штрафовать подопечных за нарушение обязательств перед клиентами, то есть за нарушения по существу.

Как показал опрос страховщиков, ряд представителей компаний отмечает снижение интереса к демпингу в ключевых сегментах бизнеса в 2012 году. Такие улучшения заметил глава "Ингосстраха" Александр Григорьев, который указал на уход от демпинга в имущественном страховании. Между тем его оптимизм не разделяет глава группы "СОГАЗ" Сергей Иванов, полагая, что такие тенденции сохраняются. Тревогу в связи с попытками демпинга в обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов высказывал заместитель руководителя ФСФР Игорь Жук.

Активность страховщиков в сделках слияния и поглощения страховщиков ослабла

2012 год не принес новостей о каких-либо заметных слияниях или присоединениях, в то время как предыдущий ознаменовался сделкой по приобретению значимого пакета акций ВСК компанией "РЕСО-Гарантия". Тогда это выглядело как консолидация сил союзников для укрепления позиций на рынке и несколько выбивалось из ряда предшествующих сделок поглощения.

Активность в покупках и присоединениях страховщиков ослабла еще во время кризиса 2008 года. С тех пор реальность для потенциальных инвесторов выглядит иначе. Аудиторы отмечают, что никакого интереса к приобретению страховых компаний с раздутыми, хаотично составленными, достаточно убыточными портфелями инвесторы не проявляют. Изменились настроения потенциальных иностранных инвесторов: компании заняты своими зарубежными проблемами, спровоцированными напряжением на международных финансовых рынках. Многим не до покупок, собственники страховщиков с известными в мире брендами даже обсуждают решения о сужении присутствия на развивающихся рынках. Инициативные инвесторы предпочитают покупать возможности, желательно за небольшую плату. Так, PPF приобрела в России работающую небольшую компанию "Регион" из Санкт-Петербурга ради лицензий по моторному страхованию.

Вместе с тем все, "кто несколько лет назад выставил страховые компании на продажу, продолжают поддерживать эти предложения", сообщил журналистам в конце года глава СГ "СОГАЗ" С.Иванов. Однако мечты продать СК с мультипликатором к годовому объему премий без учета анализа рентабельности операций, качества активов и обязательств безнадежно устарели, полагает представитель группы "СОГАЗ". "В этом году мы часто выходили на тендеры с предложениями, где рентабельность по операциям не превышала 5-7%, конкуренты предлагали тарифы на 20% ниже. Каково же было наше удивление, когда представители этих компаний позже пришли к нам с предложениями приобрести их "эффективный" бизнес", - отметил С.Иванов. Глава "СОГАЗа" внимательно рассматривает любые предложения, однако в следующем году намерен рассчитывать на свои силы и планы развития, готовит стратегию, планирует собрать лучшую команду профессионалов, найти прибыльную нишу в розничном бизнесе, сделать ставку на регионы, сообщил С.Иванов журналистам.

На органический рост нацелены и другие лидеры российского страхового рынка - "Росгосстрах", "Ингосстрах", "Альянс". Воздерживается от приобретений СК более других склонная к подобным сделкам группа "АльфаСтрахование".

Банковские каналы продаж набирают обороты

Страховщики в 2012 году, впрочем, как все последние годы, старались следовать успехам банков. Последние очень позитивно оценивают финансовые итоги 2012 года, особенно в рознице. Мало того, что основные размещения резервов СК и собственных средств осуществлялись в банковские инструменты, - кредитная и розничная экспансия банков создавала дополнительные возможности для страховщиков. Тут и страхование залогов, и страхование жизни заемщиков, и страхование рисков "пластиковых кошельков", банкоматов, перевозок ценных грузов, других рисков. Одним словом, банки были и остаются старшими партнерами страховых компаний.

Пять-семь лет назад банки не воспринимали как перспективный канал развития получение комиссионных доходов от продажи страховых полисов. С тех пор все изменилось. По данным ФСФР, в первом полугодии 2012 года объем полученных российскими коммерческими банками комиссионных вознаграждений от страховщиков составил 16 млрд рублей. Таким образом, объем комиссионных вознаграждений банков РФ от продажи страховых полисов по итогам 2012 года исходя из этой оценки может превысить 30 млрд рублей. По прогнозу заместителя генерального директора "Ингосстраха" Алексея Галахова, "в ближайшие три года удельный вес этого канала реализации страховых продуктов увеличится в общем объеме с 10% до 20%". При этом он убежден, что для СК банковский канал продаж - один из самых дорогих.

Ряд ведущих банков создает и развивает свои собственные страховые компании, реализуя через них собственные продажи. Другая, более многочисленная группа банков работает с разными страховщиками на условиях комиссионного вознаграждения.

2012 год стал годом накопления сил для страховщиков, созданных крупнейшими российскими банками. С 2012 года начал формироваться бизнес "РСХБ Страхование", в сегменте страхования аграрных рисков он займет место лидирующего игрока. Как сообщил агентству "Интерфакс-АФИ" руководитель дирекции банковского страхования Сбербанка России Александр Газизов, начало оказалось успешнее ожидаемого. Сбербанк, ощутивший успех и рост поступлений комиссионных доходов от продажи страховых продуктов, подтвердил в уходящем году готовность создать универсального страховщика. Но это потребует большого мастерства и точных расчетов, банк не спешит со вторым страховым проектом.

Энергия накопления сил потребовалась в этом году страховой группе ВТБ, которая занималась выстраиванием структуры этого блока. Оба банка отметились при подготовке стратегии развития страхового рынка на период 2020 года, они финансировали работу международной консалтинговой компании, готовившей документ по заказу Всероссийского союза страховщиков (ВСС). Документ стал альтернативой и дополнением проекта стратегии, разработанного Минфином РФ.

Сильные конкуренты из стана банков, конечно, смущают небанковских старожилов, однако их появление приблизило реализацию мечты российских страховщиков жизни. Обе стратегии - Минфина РФ и ВСС - с удивительным единодушием сходятся в необходимости создать в РФ условия для развития накопительного страхования жизни, пенсионного страхования, предоставить гражданам РФ налоговые послабления, которые привели к процветанию этого бизнеса на многих рынках Восточной Европы.

Самые большие волнения страховщиков связаны с созданием мегарегулятора на базе ЦБ

Присоединение ФСФР к ЦБ может случиться уже в 2013 году. Это, казалось бы, технологическое решение сразу даст дисциплинарный эффект: безличностные процедуры, поддерживаемые Банком России в диалоге с участниками рынка, будут распространены на новых игроков, в том числе на страховые компании. Последние считают, что "эти строгости будут даже к лучшему". Банку России даже этот этап простым не кажется, поскольку понадобится проверить на сочетаемость все информационные системы, обеспечить защитой каналы информобмена, решить массу технических вопросов по обеспечению бесперебойной работы органа надзора. На марше потребуется решать вопросы введения с 2013 года стандартов отчетности по МСФО для страховых компаний.

Второй и третий этапы, как ожидается, займут пару лет. На втором этапе планируется разработать и утвердить концепцию новой структуры мегарегулятора, на третьем - предстоит дать этой схеме конкретное наполнение.

Два вопроса тревожат страховщиков: встанет ли во главе новой структуры профессионал в финансовой и банковской сфере или это будет фигура политическая? Будет ли стабильность небанковского сектора финансового рынка уставной задачей для Банка России наряду с обеспечением стабильности банковской системы? Без этого понимания преждевременными кажутся им усилия даже по формированию стратегии на период до 2020 года.

Страховщики получили новый инструмент для борьбы с мошенниками в связи с изменениями в УК РФ

С 13 декабря 2012 года вступили в силу поправки в 159-ю статью УК РФ и отдельные законодательные акты РФ, которые меняют классификацию в статье о мошенничестве. Теперь статья разделена на шесть отдельных составов. В перечне составов - мошенничество в сфере кредитования, при получении выплат, мошенничество с использованием платежных карт, в сфере предпринимательской деятельности, мошенничество в сфере страхования, компьютерной информации.

Российское законодательство термина "страховое мошенничество" не знало, соответствующая статья в УК не подразделяла мошенничество по типологии. Между тем, как отмечают специалисты, "распутывание" мошеннических преступлений в финансовой сфере требует высокого профессионализма от расследователей и представителей правоохранительных органов.

Начальник отдела расследования страховых событий ОАО "СК "Альянс" Владимир Тихонов в беседе с корреспондентом "Интерфакс-АФИ" напомнил, что "поправки в 159-ю статью УК готовились на протяжении последних 15 лет и были внесены по инициативе Верховного суда РФ".

Директор департамента анализа и защиты информации ОСАО "Ингосстрах" Александр Гуляев отмечает, что в качестве наказания за указанные преступления в статье 159 УК РФ предусмотрен целый "букет" мер. В их числе - штрафы, обязательные исправительные принудительные работы, ограничение и лишение свободы. "Наказание в связи со страховым мошенничеством, совершенным без отягчающих обстоятельств, может определяться от штрафа в 120 тыс. рублей до ограничения свободы либо принудительных работ на срок до двух лет", - пояснил он.

Замдиректора департамента безопасности СК "Согласие" Юрий Панченко добавил, что "при наличии отягчающих обстоятельств или состава преступления, предусмотренного частями 2-4 ст. 159 УК РФ, наказание по отношению к осужденному может быть применено в виде реального лишения свободы на срок до 10 лет, возможно, с взиманием крупного денежного штрафа".

Как отметил в интервью агентству "Интерфакс-АФИ" руководитель департамента содействия страховому бизнесу СГ "Уралсиб" Владимир Душин, "до настоящего времени страховые компании старались компенсировать пробелы в уголовном законодательстве по теме мошенничества внесением всевозможных заградительных мер в свои правила страхования". Однако, по его словам, ухищрения страховщиков не всегда работали. "У мошенников существовала реальная возможность оспаривания решений страховой компании по отказу в выплате страхового возмещения в суде", - пояснил он. Теперь службы безопасности страховых компаний получили серьезный инструмент в борьбе со страховыми мошенниками. "Сразу после получения данных о фальсификации сведений о страховом событии можно облечь их в уголовно-правовую форму", - отметил представитель "Уралсиба".

Представитель СК "Согласие" заявил агентству, что "большую роль играют правоприменительная практика органов внутренних дел при возбуждении и расследовании данного состава УК, а также эффективность и неотвратимость наказания в судах. Будем надеяться, что детализация позволит четко разграничить уголовно наказуемые деяния от гражданско-правовых отношений, на что зачастую ссылаются правоохранительные органы при вынесении отказов в возбуждении уголовных дел по заявлениям СК".

Позицию коллег разделяет Владимир Тихонов из "Альянса": "Проблема мошенничества на страховом рынке заключается не столько в отсутствии той или иной статьи в УК, сколько в ненадлежащем исполнении действующего законодательства". По мнению представителя СК "Альянс", зачастую правоохранительные органы под различными предлогами неправомерно отказывают в возбуждении уголовных дел. "Хочется надеяться, что с вводом новой статьи в УК эффективность борьбы с мошенничеством повысится", - добавляет он.

Директор департамента анализа и защиты информации ОСАО "Ингосстрах" А.Гуляев так описал блуждания по кругу сотрудников служб безопасности страховщиков: "Ранее при подаче заявлений о наличии мошенничества в действиях недобросовестных страхователей правоохранительные органы часто ссылались на гражданско-правовой характер таких правоотношений. В свою очередь, суды по гражданско-правовым делам указывали на отсутствие у них полномочий на установление признаков мошенничества". Суды ссылались на невозможность исследовать представляемые недобросовестными страхователями документы на предмет мошенничества, пояснил страховщик.

На сегодняшний день, по мнению представителя "Ингосстраха", законодателем четко определено, что "выявление фактов фальсификации в составе событий, имеющих признаки страхового случая (заявленные как страховой случай), прямо отнесено к компетенции и обязанности правоохранительных органов". Теперь коллизия устранена. А.Гуляев надеется, что выделение мошенничества в сфере страхования в отдельный состав преступления "положительно скажется на формировании правоприменительной практики и будет способствовать повышению экономической безопасности предпринимателей". Проверка, по его словам, будет проводиться впредь по нескольким направлениям: по факту обмана относительно обстоятельств наступления страхового случая, а также по факту размера страхового возмещения (размера реального ущерба). Правоохранительные органы будут обязаны требовать в том числе финансовые документы, подтверждающие реальный ущерб (а не справки, формально составленные самими страхователями о размере ущерба). Страховщики, в свою очередь, смогут опираться на факты, установленные в ходе уголовного расследования при рассмотрении заявленных требований недобросовестных лиц к страховщику в суде. Скрыть факт мошенничества недобросовестным страхователям будет сложнее, полагает представитель "Ингосстраха".

Большинство опрошенных страховщиков исходят из предположения, что поправки в УК РФ укрепят сотрудничество между службами безопасности страховых компаний: ведь теперь полиция будет обязана оперативно реагировать на заявления страховщиков и проводить тщательную проверку. Однако не все оказались в стане оптимистов.

Компании "Росгосстрах", лидирующей по числу проданных полисов автострахования, больше других достается от мошенников. В том числе такое их навязчивое внимание предопределено значительным присутствием "Росгосстраха" в регионах. Злоумышленники, опасающиеся "развернуться" в центральных городах, чувствуют себя привольнее в глубинке. Этот натиск вызывает понятное раздражение руководителя департамента экономической и информационной защиты бизнеса компании "Росгосстрах" Александра Мозалева. Вялость и безынициативность правоохранителей и представителей судов нередко нивелирует успех аналитической работы службы безопасности СК по выявлению мошенников, сказал он. "На каком-либо из этапов часто выясняется, что дело пытаются развалить те, кому по статусу положено его, наоборот, возбудить, расследовать, направить в суд и уже в суде вынести обвинительный приговор", - возмущается он.

В "Уралсибе" разделяют обеспокоенность коллег. "В последнее время проявилась тенденция к формированию серьезных преступных групп, включающих в себя не только уголовников, но и сотрудников полиции и страховых компаний. В процессе страхования и инсценировки страховых случаев стали чаще использоваться более изощренные схемы, в частности автомобили-двойники", - заявил "Интерфаксу-АФИ" представитель компании.

Одним из плюсов разделения в УК РФ видов мошенничества станет появление официальной статистики о преступлениях в сфере страхования, сходятся во мнении опрошенные агентством "Интерфакс-АФИ" представители страховых компаний. Это позволит выявить наиболее часто используемые способы страхового мошенничества, лиц, осужденных за данный вид преступления, что, возможно, облегчит работу служб безопасности страховщиков.

Глава департамента защиты информации "Ингосстраха" видит преимущество в том, что впредь не придется доказывать сотруднику органа дознания, проводящему проверку по заявлению компании, что в действиях фигуранта усматривается именно состав уголовно наказуемого деяния, а не специфическая форма гражданско-правовых отношений. Однако, по мнению А.Гуляева, изменения в УК РФ никак не повлияют на процессы выявления мошенничества на этапе проверки обстоятельств наступления событий, имеющих признаки страховых случаев. То есть основная, повседневная нагрузка на сотрудников службы безопасности страховой компании останется такой же, как и раньше.

Представители "Росгосстраха" оценивают долю выплат, которая приходится на страховые мошенничества, на уровне до 25-30% по автострахованию, в среднем по имущественным видам - ниже (15-20%). Естественно, считают экономисты, эта доля финансовой нагрузки закладывается страховщиками и повышает тарифы, что в конечном счете оказывается налогом для всех добросовестных страхователей.

В СК "Альянс" агентству напомнили, что "мошенничество в области страхования носит латентный характер". "По оценке зарубежных специалистов, уровень страхового мошенничества достигает 15-20%. В РФ он выше и может достигать 30%", - отметил представитель страховщика.

По данным компании "Согласие", с 2009 года доля "мошеннических выплат" в общих выплатах по ОСАГО выросла с 10,3% до 15,2% в 2010 году, 17,1% в 2011 году и оценивается примерно в 19-20% по итогам 2012 года. В автоКАСКО динамика была следующей: соответственно 5,1%, 10,3%, 12,2% и около 14% по итогам 2012 года. В имущественном страховании за тот же период доля выплат по мошенническим схемам, по оценкам СК "Согласие", выросла с 7% до 11%. В страховании грузов доля "неправедных" выплат была 5,3% в 2009 году, она увеличилась, по мнению экспертов компании, почти до 10% в 2012 году. В личном и ипотечном страховании показатель за указанный период вырос с 5,1% до 8,2%. Прочие виды страхования меньше привлекают внимание мошенников. По совокупности доля таких выплат за 4 года увеличилась с 3,1% до 4,5%, отмечают аналитики СК "Согласие".

Впрочем, А.Гуляев из "Ингосстраха" подвергает сомнению названные уровни выплат мошенникам. "Цифра в 10-20% сильно завышена. Она более эмоциональна, нежели научна. Ведь согласиться с нею - означает признать, что каждый пятый (в лучшем случае - каждый десятый) страхователь в стране - мошенник и жулик. Конечно же, это не так. Представляется, что истина лежит где-то посередине. Для крупных компаний количество мошеннических убытков вряд ли превышает 1-2% от общего числа обращений за выплатой страхового возмещения", - полагает специалист. За 11 месяцев прошлого года "Ингосстрах" выявил 1135 фактов на общую сумму 513 млн рублей, в 2011 году - 1393 факта на общую сумму 606,2 млн рублей, в 2010 году - 971 факт на общую сумму 482,8 млн рублей.

"К сожалению, преступность (в том числе и страховые мошенничества) зависит от большого количества внешних, объективно существующих факторов, так что правильнее было бы говорить об относительно стабильном количестве выявленных страховых мошенничеств", - подытожил представитель "Ингосстраха".

2013 год обещает много вызовов для страхового рынка

Как отметил заместитель начальника управления стратегических проектов ОСАО "Ингосстрах" Александр Гогленков, прогноз страхового рынка РФ на 2013 год построен на предпосылках умеренного падения цен на нефть, увеличения курса доллара, отсутствия резкого замедления экономического роста РФ, отсутствия катастрофического сокращения доходов населения. "Мы ожидаем роста страхового рынка (без ОМС) не менее 10% по сравнению с 2012 годом", - сказал он.

Из негативных тенденций, которые также в целом окажут влияние на рынок, можно обозначить общее снижение темпов роста экономики: промышленного производства, продаж автомобилей, рост процентных ставок по кредитам. Однако страховой рынок реагирует на изменения в макроэкономике не моментально, а с некоторым запозданием. Кроме того, страховщиков ждут новые виды страхования и расширение покрытия уже действующих.

Так, с начала 2013 года вступает в силу закон об ОПО для государственных и муниципальных унитарных предприятий, однако ожидается неполный охват страхованием этих предприятий, так как часть из них расходы на обязательное страхование не заложила в бюджет на 2013 год. Кроме того, в России существует достаточно большое количество бесхозных опасных объектов, вопрос страхования которых также представляется нерешенным. В ОПО снова грядет война комиссий. Вероятно, признают сами участники рынка, она будет бескомпромиссной и в итоге пострадают страховщики.

С 1 января 2013 года вступил в силу закон об обязательном страховании ответственности перевозчиков, однако это страхование в реальности началось только с 14 марта. Первый заместитель генерального директора компании "Росгосстрах" Дмитрий Маркаров высказал опасение, поддержанное практически всеми участниками рынка. Так, по его словам, тарифы являются не научно обоснованными, а социальными, и в этой ситуации страховщики будут очень осторожно идти в этот сегмент рынка. "Не дай бог, что-то произойдет - крайним опять будут делать страховое сообщество или принимать решения, как после Крымска, когда нас попросили "помочь" не застрахованным по КАСКО автовладельцам", - отметил он.

Правительство РФ одобрило поправки об увеличении лимитов страховых выплат по имущественным рискам и за вред жизни и здоровью граждан по ОСАГО, однако увеличение ставок базового тарифа по ОСАГО пока не утверждено. По словам главы Российского союза автостраховщиков (РСА) Павла Бунина, тариф ОСАГО может повыситься примерно на 28% в 2013 году. Ни у кого не вызывает сомнений необходимость увеличения лимитов, однако по поводу тарифов идут самые противоречивые сведения. "Есть опасения, что опять возобладает социальный подход, потому что крики по поводу жадности страховщиков уже вовсю раздаются", - отметил Д.Маркаров.

При этом, добавил исполнительный директор СК "МАКС" Андрей Мартьянов, повышение лимитов возмещения и неопределенность с размером тарифов по договорам ОСАГО в 2013 году существенно увеличат ответственность страховщиков с непредсказуемыми пока финансовыми результатами.

Главным положительным событием 2013 года станет принятие правительством стратегии развития страховой деятельности на период до 2020 года. Это должно произойти летом. Рождалась стратегия в прошлом году довольно мучительно, но в варианте, который сейчас дорабатывает Минфин, учтены практически все пожелания участников рынка. В документе будет расписана полная "дорожная карта" действий - и для правительства, и для регулятора, и для страховщиков.

Генеральный директор компании "ВТБ Страхование" Геннадий Гальперин называет проделанную над концепцией работу едва ли не главным событием прошлого года. "Нам хотелось, чтобы государство услышало мнение рынка и прислушалось к нему. Поэтому мы выступили с идеей написать единую стратегию от лица страховщиков. И нам в целом это удалось - мы собрали большинство страховых компаний в рамках этого проекта, выслушали и учли мнение каждого", - отмечает он.

Согласно концепции, доля страхования в ВВП должна вырасти с нынешних 1,3% до 3,5%, ежегодные сборы страховщиков - с нынешних 809 млрд рублей до 3,65 трлн рублей, а размер страховой премии на душу населения - с 5,6 тыс. рублей до 25,9 тыс. рублей. Осталось только дождаться принятия документа.

Несмотря на многие экономические сложности, сами страховщики в целом готовы развивать и улучшать свой бизнес, преодолевая сложности. Так, по мнению вице-президента "Группы Ренессанс Страхование" Сергея Артемьева, будущее финансовых рынков - за удобными онлайн-сервисами. "Для нас главное, чтобы клиенту было комфортно общаться c нами в любой момент, начиная от покупки полиса и заканчивая получением выплаты. Для этого мы стараемся сделать весь процесс взаимодействия прозрачным. Клиент может из дома или офиса по Интернету оформить свой полис, выбрав нужные сервисные опции. При их добавлении или удалении видно изменение финальной цены страховки. Всегда можно обратиться к оператору колл-центра за консультацией и продолжить оформление по телефону. При этом сделанный расчет стоимости полиса сохраняется и в течение года его цена не меняется. Также наши клиенты могут следить за всем процессом урегулирования страхового случая в режиме онлайн. В личном кабинете клиент может видеть всю информацию о своих полисах и страховых случаях по КАСКО за последние три года".

Заместитель генерального директора, главный андеррайтер САК "Энергогарант" Антон Легчилин считает, что борьба за рентабельность страховых операций станет новым долгосрочным трендом развития рынка. "Отечественные страховщики продолжают борьбу за долю рынка и увеличение сборов брутто-премии. Многие из игроков просто не могут остановиться, так как давно уже строят страховую пирамиду и остановка в ее строительстве для них означает финансовую несостоятельность. Радует, что многие страховщики все-таки начали ориентироваться не на рост своих брутто-сборов и захваченную долю рынка, а на получение прибыли или хотя бы снижение убытков. Мы надеемся, что борьба за рентабельность страховых операций - это новый долгосрочный, на 3-5 лет, тренд развития рынка, без которого мы просто можем потерять две трети существующих сейчас компаний. Мы также считаем, что разумное усиление контроля над финансовым состоянием страховщиков позволит наконец-то отделить зерна от плевел и откроет зеленый свет развитию финансово успешных компаний, а не появлению надутых брутто-премией мыльных пузырей. При этом, конечно, нужно будет реализовывать только разумные методы контроля, позволяющие страховщикам успешно зарабатывать за счет инвестиций, как это делают все страховщики на Западе. От появившихся в последнее время нереализуемых идей об инвестировании резервов по "страхованию не жизни" в спецдепозитарии, конечно же, нужно отказаться".

Андрей Бондаренко, директор центра стратегического анализа рынка СК "Согласие", полагает, что, преодолев сложности, отечественное страхование выйдет на новый уровень зрелости, сервисного обслуживания и общей конкурентоспособности. "Один из главных трендов - введение обязательного страхования ответственности перевозчиков. Новая линия бизнеса станет вызовом для всех операторов сегмента. Риски десятков миллионов людей окажутся покрытыми страховыми компаниями в условиях высокой травматичности и неоднозначного правового сопровождения пассажирских перевозок. Преодолев эти сложности, отечественное страхование выйдет на новый уровень зрелости, сервисного обслуживания и общей конкурентоспособности. Еще один важный тренд - введение ценового коридора по тарифам ОСАГО. Согласно "дорожной карте", предложенной Минфином в стратегии развития страховой отрасли до 2020 года, в 2013 году должны измениться подходы к формированию тарифов по ОСАГО. Создание ценовой конкуренции в данном сегменте должно оздоровить весь рынок, очистив его от недобросовестных игроков и посредников. Наконец, очень важным является развитие ОСОПО за счет государственных предприятий. Начнется новый этап взаимоотношений государства и коммерческого страхования, на котором государство начинает отвечать рублем за качество принадлежащих ему активов и за жизнь людей, работающих на этих предприятиях и (или) живущих в непосредственной близости от них".