ЦБ хочет смягчить порядок расчета банками эффективной процентной ставки

В конце прошлой недели на встрече руководства ЦБ с банкирами директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский сообщил о намерении Банка России изменить порядок расчета эффективной процентной ставки (ЭПС). По его словам, платежи заемщика в пользу страховщиков при автокредитовании "будут включаться в расчет эффективной ставки не в полном размере, как сейчас, а пропорционально той доле, которую составляет кредит от стоимости автомобиля". Так, если первоначальный взнос по автокредиту составляет 40 проц., а сам кредит - 60 проц. стоимости автомобиля, то, согласно предложению ЦБ, страховые взносы должны включаться в расчет ЭПС в доле 60 проц..

Таким образом Банк России пытается избежать искусственного завышения за счет страховых платежей эффективной процентной ставки, когда заемщик платит банку крупный первоначальный взнос по автокредиту. Эта проблема была выявлена по результатам январской проверки выполнения банками требования о раскрытии ЭПС, проведенной Банком России по поручению Генпрокуратуры. Тогда первый заместитель генпрокурора Александр Буксман в числе банков, получающих "сверхприбыли", назвал банк "Пушкино" (152 проц.), "Абсолют банк" (776 проц.) и МДМ-банк (1977 проц.). В свое оправдание эти банки ссылались на непродуманный порядок расчета, ведущий к искусственному завышению ставок по автокредитам.

"Если машина стоит 100 тыс. долл., а клиент берет в нашем банке кредит на год на 10 проц. стоимости авто ($10 тыс.) по ставке 12 проц. годовых, то процентов по кредиту он заплатит на сумму 888,5 долл.,- пояснили "Коммерсанту" в "Абсолют банке".- Еще 150 долл. составит единоразовая комиссия за снятие наличных. При этом страховка каско по тарифу в 7 проц. обойдется заемщику в 7 тыс. долл. Поскольку размер страховой премии в этом случае сильно превышает ту сумму, которую клиент платит банку по кредиту, эффективная ставка, рассчитанная в соответствии с требованиями ЦБ, составит 1867,71 проц. годовых". Эффективная ставка без учета страховых платежей составит всего 15,48 проц. годовых. При этом с уменьшением размера первоначального взноса ситуация постепенно выправляется. "Так, если клиент берет кредит не на 10 проц., а на 50 проц. стоимости машины, то ЭПС в соответствии с требованиями ЦБ составит 51,26 проц. годовых, по формуле банка - 13,24 проц. годовых",- подсчитали банкиры.

По оценкам начальника отдела методологии департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Екатерины Мельчаковой, сейчас завышение ЭПС увеличивает ее значение по автокредитам минимум в несколько раз. "Намерение Банка России изменить порядок расчета эффективной ставки позволит сблизить позиции регулятора и банков и сделать расчет более логичным",- говорит председатель правления "Абсолют банка" Николай Сидоров.

В то же время участники рынка считают, что реализация инициативы Банка России не полностью решает проблему необоснованного завышения ставок, и надеются на продолжение корректировки методологии.