Чем грозит просрочка по кредиту забывчивому клиенту?

С позиции банка, безусловно, основной подход к проблеме невозвратов должен заключаться не в устранении проблем, а в их предотвращении. Об этом говорит содиректор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети и член правления банка BSGV Иван Анисимов. Другими словами, необходимо приложить максимум усилий, чтобы не допустить получения кредита человеком, который заведомо не планирует или не способен его погашать.

Однако помимо откровенных мошенников, которых банк выявляет еще на стадии рассмотрения кредитной заявки, существуют и добропорядочные граждане, по разным причинам задерживающие платежи. Среди причин может быть тяжелая болезнь, развод супругов, бывших собственниками квартиры в ипотеке, потеря работы и так далее. При этом И.Анисимов отметил, что речь далеко не всегда идет о невозврате кредита, а лишь о просрочке, что формально является двумя разными понятиями.

Итак, у вас появилась просрочка по кредиту. Какие же действия будет предпринимать банк?

В первую очередь, с вами свяжется сотрудник банка с целью выяснения причин, по которым вы не внесли вовремя средства на счет. Если разговор не увенчается успехом или вовсе не состоится, следующим шагом банка станет официальное письмо, направленное вам с описанием ваших долгов и возможных последствий его неоплаты. Если и эта мера не окажет никакого воздействия и клиент в течение месяца не выйдет на связь и не оплатит, им начнет серьезно заниматься служба безопасности банка, рассказала начальник управления кредитных операций департамента розничного бизнеса Локо-банка Камилла Эфендиева. В том случае, если средства так и не начнут поступать на счет, банк передаст ваше дело коллекторскому агентству, которое занимается профессиональным "выбиванием" долгом. В редких случаях дело должника может быть передано в суд.

Начальник управления розничных услуг и технологий ЮниКредит банка Александр Клименко отмечает, что большинство клиентов, как показывает практика, просто забывает о необходимости внесения платежа, и им нужно напомнить об этом.

Штрафы за просрочку

Кроме того, стоит помнить, что за каждый день просрочки придется платить штраф. В разных банках устанавливается свой размер штрафов - в основном он составляет 0,2-0,5 проц. от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Сергей Лыкосов пояснил, что величина штрафов за просрочку платежей зависит от конкретного кредитного продукта и длительности просрочки. При небольшом сроке просрочки клиенту необходимо будет оплатить штраф, при длительной просрочке банк может потребовать от клиента досрочного возврата всей ссуды. Небольшим сроком считается просрочка до семи дней - это так называемая "техническая" просрочка, когда банк допускает, что клиент мог случайно забыть о том, что нужно перечислить платеж или не успел вовремя зайти в банк и внести деньги. Две недели - это уже существенный срок, причины которого банк не может считать "техническими". К злостным неплательщикам банк будет применять различные меры принудительного взыскания вплоть до судебного преследования и взыскания в рамках исполнительного производства.

Сможет ли провинившийся заемщик снова взять кредит?

Несмотря на безответственное отношение к срокам погашения кредита, многие заемщики рассчитывают на получение все новых и новых ссуд. И их надежды небезосновательны. Большинство банков лояльно относятся к небольшим просрочкам и готовы простить забывчивость своим клиентам.

И.Анисимов сообщил, что если просрочки незначительные - несколько дней, в крайнем случае - недель, вряд ли это окажет существенное влияние на принятие решения банком в случае соответствия заемщика всем остальным условиям. Однако "злостные" неплательщики, тем более не вернувшие кредит, однозначно попадают в "черный список", и маловероятно, чтобы уважающее себя кредитное учреждение впредь предоставило им кредит. Впрочем, поскольку причины просрочки могут быть разными, скорее важно не скрывать от банка свою историю, а детально и, главное, честно рассказать о негативных историях и их причинах, советует банкир.

К.Эфендиева из Локо-банка также придерживается этой позиции и подчеркивает, что факт получения информации о негативной кредитной истории заемщика в других кредитных учреждениях не всегда является основанием для отказа клиенту в получении кредита. В каждом случае решение принимается индивидуально.

С.Лыкосов предупреждает, что хоть банки и идут на уступки многим забывчивым клиентам, но, безусловно, наличие просрочек в кредитной истории может стать серьезным аргументом для отказа в очередном кредите.

Не вернул кредит - попрощайся с отпуском

Еще одним веским аргументом в пользу своевременной оплаты кредитов является тот факт, что "обвешанный" долгами заемщик, дело которого уже дошло до суда, может попросту оказаться невыездным. Запрет на выезд за границу в связи с непогашенной задолженностью реально стимулирует многих должников к оперативному погашению давних долгов.

По данным Федеральной службы судебных приставов (ФССП) России, в первом квартале этого года каждый 17-й должник, в отношении которого было вынесено постановление о временном ограничении права выезда за пределы РФ, немедленно погасил судебную задолженность в среднем на сумму 130 тыс. рублей.

В настоящее время для своевременного ограничения или снятия ограничения на выезд должников из страны ФССП совместно с Пограничной службой (ПС) ФСБ России разработан новый порядок применения временного ограничения должников в выезде из РФ. Еженедельно, по вторникам, территориальный орган ФССП готовит реестр лиц, в отношении которых вынесены постановления о временном ограничении на выезд из РФ, и направляет его в центральный аппарат ФССП по электронной почте и почтовой связью с обязательной проверкой получения сведений по телефону.

Еженедельно, по четвергам, центральный аппарат ФССП обрабатывает, обобщает информацию, поступающую из всех территориальных органов ФССП, и передает в ПС ФСБ России в электронном виде и на бумажном носителе.

Исправно платишь по кредиту - получай бонусы от банка

Банки, крайне заинтересованные в хороших, беспроблемных заемщиках, всячески стимулируют и поощряют клиентов, своевременно погашающих кредиты.

Локо-банк для своих клиентов, обслуживающихся в рамках программ кредитования "Локо-Авто" и "Локо-Ипотека", предоставляет банковские карты с кредитным лимитом в размере 5 проц. от суммы кредита.

С клиентов, обращающихся в Юникредит банк второй раз за кредитом на приобретение автомобиля, не взимается единоразовая комиссия за оформление автокредита; для клиентов, обладающих положительной кредитной историей, в банке существенно ниже ставка по потребительскому кредиту и комиссия за оформление потребительского кредита (при условии срока кредитной истории не менее 6 месяцев и если с момента выплаты этого кредита прошло не более 1 года).

В начале марта этого года Промсвязьбанк ввел новый вид кредита именно для клиентов с положительной кредитной историей "Нецелевой потребительский кредит для постоянных клиентов". Для таких заемщиков банк понизил процентную ставку и упростил процедуру получения кредита. Например, для кредитов до 300 тыс. рублей или 10 тыс. долл. (евро) нужно предоставить лишь поручительство супруга без учета его платежеспособности. Если заемщик не женат (не замужем), то поручительства не нужно. Процентные ставки по кредитам в рублях на 3-6 проц. ниже, чем по обычным программам потребительского кредитования. При кредитах в долларах и евро можно сэкономить до 3-5 проц. годовых. Кроме того, срок кредита увеличен до семи лет (обычно - до пяти).

Как сообщил начальник управления контроля рисков розничного бизнеса департамента рисков Русского банка развития Игорь Мичурин, на сегодняшний день специальные льготные условия существуют лишь в некоторых филиалах банка. Но сейчас в банке разрабатывается программа, которая в скором времени будет действовать во всех филиалах банка.