Предодобренные кредиты - рекламный ход или реальное предложение?

Ряд банков в настоящее время активно предлагает своим клиентам предодобренные кредиты. Доля таких кредитов в общем портфеле розничного кредитования в конкретных банках может достигать 50%. При этом некоторые кредитные учреждения используют предложение предодобренных кредитов как рекламу, в других банках - это реальная оферта.

КРЕДИТ В ПОДАРОК ЗА ЛОЯЛЬНОСТЬ

Банки периодически рассылают своим клиентам, ранее своевременно погасившим кредит либо являющимся держателями зарплатной карты, предложения о выдаче предодобренного кредита.

По мнению представителей банковского сообщества, опрошенных агентством "Интерфакс-АФИ", выдача таких займов является выгодной, так как несет меньше рисков, нежели предоставление займов новым клиентам.

Как рассказали агентству "Интерфакс-АФИ" в банке "Петрокоммерц", банк начал проект рассылки персональных писем своим добросовестным заемщикам с предложением кредитной карты с индивидуально рассчитанным для каждого клиента лимитом кредитования в декабре 2011 года.

Банк "ВТБ 24" сообщил, что проводит сегментацию базы с целью выявления клиентов, которым может быть сделано предодобренное предложение, на регулярной основе.

Номос-банк проводит ежеквартальную коммуникацию с клиентом, Транскредитбанк предодобренное кредитное предложение потенциальным клиентам делает несколько раз в год, сообщили в банках.

Сбербанк обращает внимание, что в банке существуют определенные правила коммуникации, исключающие дублирование сообщений или слишком частую их рассылку.

Способы коммуникации у всех банков приблизительно одинаковы: адресная рассылка, sms-сообщения, e-mail, банкоматы, интернет-банк, исходящие телефонные звонки.

Колл-центр Хоум Кредит энд Финанс банка (ХКФ банка) активно предлагает кредиты и при приеме входящих звонков после консультирования клиента по его вопросам.

СПЕЦИАЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ

Как сообщили "Интерфаксу-АФИ" в Сбербанке, ставка по предлагаемым кредитам зависит от оценки заемщика на основании целого набора факторов, но при этом условия по предодобренным кредитам выгодно отличаются от тех условий, которые клиент мог бы получить, просто обратившись в отделение банка. Так, в Сбербанке во время последней кампании некоторым категориям клиентов предлагались кредиты по ставкам от 12,9% годовых. Поскольку предварительно одобренные кредиты предлагаются клиентам, уже имеющим положительную историю взаимоотношений с банком, средняя сумма по таким кредитам выше, чем по кредитам остальным клиентам, отмечают в Сбербанке.

"Для наших лояльных клиентов, которые пользуются нашими продуктами, вовремя платят, мы всегда стараемся давать льготные условия", - комментирует директор по прямым продажам и маркетингу ХКФ банка Евгений Сидоров. Так, в декабре разница в ставках для новых и существующих клиентов составила 10 процентных пунктов, отмечают он.

Номос-банк предлагает предодобренный кредит со средней ставкой 18% на среднюю сумму 310 тыс. рублей.

Средняя ставка предодобренного кредита в Ситибанке, по данным, предоставленным банком, составляет также 18%, средняя сумма - 300 тыс. рублей.

Средняя ставка ТКБ банка составляет 18,5%, средняя сумма кредита - 180 тыс. рублей.

Средняя ставка предодобренного кредита в ВТБ 24 равняется 19,4%, средняя сумма - 200 тыс. рублей. ВТБ 24 предлагает не только предодобренный кредит наличными, но и кредитные карты с уже одобренным лимитом и предодобренный автокредит.

Ставки в Райффайзенбанке по предодобренным кредитам, как рассказал агентству "Интерфакс-АФИ" член правления банка, руководитель дирекции обслуживания физлиц Андрей Степаненко, варьируются от 16,9% до 21,9%. Суммы таких займов могут достигать 1,5 млн рублей.

"Петрокоммерц" предлагает кредитные карты со средним предодобренным кредитным лимитом 200 тыс. рублей. Ставка составляет 22% годовых - столько же, сколько при продаже карты клиентам обычным способом через отделения банка. В этом году банк планирует развивать это направление и в рамках предодобренных продуктов предлагать также овердрафты и потребительские кредиты, сообщили в "Петрокоммерце".

Как полагают в Сбербанке, неправильно сводить индивидуальные предложения для клиентов только к продаже кредитных продуктов. Поэтому Сбербанк своим лояльным клиентам, в зависимости от их потенциальных потребностей, делает индивидуальные предложения и по картам, и по депозитам, отметили в Сбербанке.

ПРЕДЛАГАЛИ - ДАВАЙТЕ

Между тем клиенты некоторых банков отмечают, что предодобренные кредиты не всегда являются реальным предложением. Подобные претензии появлялись на одном из форумов банковского сообщества. Когда физлица приходили в банк с целью получить предложенный им предодобренный кредит, банк в выдаче займа отказывал по тем или иным причинам, говорилось в сообщениях.

Как заявило большинство банков, опрошенных агентством "Интерфакс-АФИ", предложения, которые они делают, являются полностью предодобренными. Так, в ВТБ 24, Номос-банке и ТКБ требуется только паспорт при оформлении и выдачи предодобренного кредита.

Ситибанк и Райффайзенбанк со своих "зарплатных" клиентов также просят только паспорт. Другие клиенты Ситибанка могут получить кредит до определенной суммы также при наличии только паспорта, для получения больших сумм им потребуется еще и справка 2-НДФЛ. Клиенты, не являющиеся держателями зарплатных карт Райффайзенбанка, для получения предодобренного кредита в этом банке должны предоставить паспорт и справку 2-НДФЛ.

"Подобные предложения, строго говоря, являются офертой, в условиях которой оговорено право банка на ее отзыв. То есть предложение действительно и не требует никаких дополнительных документов, кроме паспорта и одного дополнительного документа либо пластиковой карты ХКФ банка. Однако, поскольку предложение действует, как правило, в течение полугода, за это время у клиента могут существенно измениться обстоятельства. Например, он может взять еще несколько кредитов в других банках или у него может появиться просроченная задолженность по уже имеющимся кредитам банка. В таких обстоятельствах банк оставляет за собой право отказать в одобрении. Об этом говорится в письме-предложении, направляемом клиенту", - прокомментировали в ХКФ банке.

Как сообщили в банке "Петрокоммерц", предодобренный кредит их банка в настоящее время не является офертой, а выступает в качестве предложения клиенту оформить кредит с персонально рассчитанным кредитным лимитом на действующих в банке условиях программы кредитования. "При обращении клиента в отделение банка для получения кредита клиенту необходимо предоставить перечень документов в соответствии с требованиями кредитной программы банка", - отметили в банке.

СТАРЫЙ ДРУГ ЛУЧШЕ НОВЫХ ДВУХ

Портфель потребкредитов некоторых банков в большой степени наполняется именно за счет предодобренных кредитов. Согласно информации, предоставленной банками, активно предлагающими своим клиентам предодобренные кредиты, доля таких займов в общем портфеле потребкредитов этих банков может достигать 70%.

По данным Ситибанка, около 3% их клиентов ежемесячно соглашаются на предодобренные кредиты. Объем выданных предодобренных кредитов по состоянию на конец 2011 года составлял 70% от объема портфеля потребкредитов.

Номос-банк в 2011 году получил отклик по предодобренным кредитам в 6,7% от общего количество сделанных предложений. Доля выданных предодобренных кредитов в общем портфеле потребкредитов банка составила 40%.

Отклик по предодобренным кредитам наличными в ВТБ 24 составляет от 17% до 20%. Доля выданных таких займов в общем объеме "повторных продаж" существующим клиентам составляет порядка 30%, отмечают в банке.

На предложения Райффайзенбанка в среднем откликаются 15-20% клиентов. Предододобренные кредиты имеют долю в 40% в общем портфеле выданных портебкредитов.

Доля выданных предодобренных кредитов ТКБ в 4-м квартале 2011 года составила 73% от общего количества предложных, за весь прошлый год - 54%. Их доля в общем портфеле потребкредитов на 31 декабря 2011 года составила 47%.

Как отметили в "Петрокоммерце", банк только начал работать по данному направлению продаж кредитов физлицам, поэтому объем таких продаж пока незначительный. Отклик на данный момент составляет в среднем от 2% до 5%.

Несмотря на то, что отклик на предодобренные кредиты не у всех кредитных учреждений высокий, опрошенные банки все равно считают этот вид продаж эффективным и высокорентабельным.

"Расходы на продвижение и оценку платежеспособности существующих клиентов значительно ниже, чем для тех же активностей по новым клиентам. Также отмечу, что основные расходы банк несет в случае реализации кредитного риска, вероятность которого по существующим клиентам значительно ниже. Вышесказанное позволяет формировать бюджет на продвижение и устанавливать более низкую ставку на кредитный портфель клиентов банка", - комментирует директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Номос-банка Александр Базанов.

Райффайзенбанк при этом сокращает расходы на продвижение предодобренного кредита за счет того, что еще на этапе формирования предложения старается минимизировать количество клиентов, которые потенциально могут не воспользоваться кредитом, предлагая такие условия кредитования, которые заинтересуют наших заемщиков, отметил А.Степаненко из Райффайзенбанка.

"Банк стремится минимизировать расходы, все шире используя более дешевые и современные электронные каналы - e-mail, sms, web-ресурсы. Очень хорошие результаты показывает service2sale, а поскольку кредит предлагается в момент, когда контакт с клиентом состоялся по инициативе клиента, банк не несет дополнительных затрат", - рассказал Е.Сидоров из ХКФ банка.